Un indice indipendente di terze parti viene utilizzato in tutti i mutui a tasso variabile.
Tutti i mutui a tasso variabile (ARM) hanno indici utilizzati nel calcolo degli interessi futuri tasso cambia. Un indice è il "tasso base" da cui viene calcolato il nuovo tasso di interesse in ciascun periodo di regolazione. Idealmente, si desidera un indice stabile, ampiamente disponibile per la verifica e semplice da comprendere. Poiché la maggior parte delle nuove ARM inizia con una "teaser" rate per aiutarti a qualificarti, assicurati di comprendere il tuo indice per evitare "shock adesivo" dopo il tuo primo aggiustamento.
Come funziona un indice
Ad ogni periodo di aggiustamento - 6 mesi, un anno, due anni - specificati nel mutuo, il prestatore ricalcola il tasso di interesse in base all'indice e al margine. Il tuo margine, specificato anche nella tua nota di ipoteca, è la percentuale aggiunta al valore dell'indice per determinare il tasso di interesse per il prossimo periodo. Ad esempio, se il tuo indice è uguale al tre percento 45-60 giorni prima della data di rettifica e il tuo margine è quattro percento, il tuo nuovo tasso d'interesse sarà del sette percento.
Tipi di indice
Un indice dovrebbe essere ragionevole e ben pubblicizzato tasso percentuale di terze parti indipendente. Ad esempio, un indice popolare è il LIBOR (London Interbank Offered Rate). Pubblicato quotidianamente, questo tasso tende ad essere stabile e al di fuori del controllo del creditore ipotecario. Altri tassi di interesse più diffusi sono l'11 ° costo dei fondi per i distretti (COFI), il Treasury Bill degli Stati Uniti (T-Bill) e il tasso di rendimento costante del tesoro (CMT). Insieme al LIBOR, questi indici rappresentano circa l'80% di tutti gli ARM oggi.
Indice Versus Margine
Mentre il tuo indice ipotecario è importante, il tuo margine dovrebbe generare uguale attenzione. Mentre un indice è un tasso impostato in modo indipendente, il tuo margine viene creato dal tuo creditore ipotecario. I margini del due, tre e quattro percento sono comuni. Tuttavia, se si dispone di punteggi di credito marginali, potrebbero essere offerti margini del 5, 6 o 7%, che calcoleranno un tasso di interesse indesiderato indipendentemente dal tasso di indice. Combatti per il margine più basso che puoi ottenere.
L'indice "Best"?
Poiché l'economia degli Stati Uniti influenza in genere i tassi di interesse europei, anche le opzioni dell'indice comune sopra menzionate sono generalmente ragionevoli e abbastanza stabili. Tuttavia, altri indici hanno storicamente causato alcuni problemi. Ad esempio, nel caso in cui il mutuo abbia come "indice Prime Bank" come indice, tenere presente che questo tasso può aumentare rapidamente nei periodi di inflazione. Tuttavia, anche gli indici più comuni e stabili possono - e lo saranno - spostarsi verso l'alto e verso il basso in relazione alla forza o alla debolezza complessiva dell'economia degli Stati Uniti.
