I broker ipotecari contrassegnano i prestiti all'ingrosso.
I mutui ipotecari sono erogati attraverso i canali di vendita al dettaglio e all'ingrosso. Un prestito al dettaglio proviene da un prestatore che gestisce l'intero processo in-house. I prestiti all'ingrosso vengono normalmente elaborati attraverso i broker. Il creditore gestisce i dadi e bulloni del prestito, mentre il broker lavora con te e prepara la tua domanda per l'approvazione
Prestiti all'ingrosso
I prestiti all'ingrosso iniziano con un grande istituto di credito che ha un pool di soldi che vuole trasformare in mutui casa. Definiscono i termini in base ai quali sono disposti a prestarlo e inviano tali informazioni ai broker ipotecari. I mediatori di ipoteca poi trovano i clienti, li abbinano al prestito all'ingrosso e lavorano con loro per chiudere il prestito. Quando la riserva di denaro del creditore all'ingrosso viene utilizzata, solitamente raggruppa i prestiti in titoli e li rivende sul mercato secondario ad altri investitori.
Come vengono pagati i broker
Quando un creditore all'ingrosso offre pool di denaro ipotecario, si aspetta che i broker di prestito escano e trovino i mutuatari, prendano le loro domande, si occupino di eventuali problemi finanziari che hanno e li impacchettano per la sottoscrizione. In cambio del lavoro svolto dai broker, vengono pagati tramite una commissione denominata "spread spread premium". I broker vengono pagati per il prestito di denaro a un tasso superiore rispetto al creditore all'ingrosso. Più alto è il tuo tasso rispetto alla tariffa all'ingrosso, più guadagna il broker. Questo premio di spread di rendimento si aggiunge ai costi di chiusura addebitati ai clienti per spese come la commissione dell'agente di chiusura, l'assicurazione sulla proprietà o le spese di registrazione. Tuttavia, alcuni broker applicheranno un premio di spread di rendimento ancora più elevato e assorbiranno essi stessi i costi.
Finanziatori retail / diretti
I mutui retail o diretti provengono da banche che effettuano internamente l'intera transazione. Tipicamente, i prestatori al dettaglio sono istituzioni finanziarie molto grandi che hanno grandi capitali di capitale, anche se alcune banche di piccole dimensioni faranno anche prestiti diretti. Andare a un prestatore al dettaglio non ti farà necessariamente risparmiare denaro, però. Sebbene gli istituti di credito al dettaglio non dispongano solitamente di un premio di rendimento, fanno pagare le commissioni di origine per coprire le spese di compensazione del personale, oltre a trasferire i costi di chiusura simili a quelli praticati su un prestito all'ingrosso.
Scegliere un prestito
Non esiste una regola empirica per stabilire se sarà meno costoso prendere un prestito diretto o lavorare con un broker che offre un prestito all'ingrosso marcato. Frequentemente, un buon broker può attingere agli istituti di credito in concorrenza per trovare un accordo migliore di quello che si potrebbe ottenere rivolgendosi a un finanziatore diretto, ma non sarà sempre così. In definitiva, il modo migliore per ottenere un buon affare è quello di acquistare mediatori e finanziatori diretti e confrontare le stime che ti danno per vedere quale prestito è il meno costoso.
