I guadagni variano, ma anche le abitudini di spesa. Anche se guadagni un enorme stipendio ora o in futuro, se non impari come pianificare il tuo stipendio in modo responsabile, potresti non ottenere mai la libertà finanziaria.
Ma ammettiamolo: il bilancio non è facile. Gestire i tuoi bisogni (spese di casa, trasporto, generi alimentari) con i tuoi desideri (intrattenimento, vacanze, ristorazione) è una sfida costante. Inoltre, accumulare addebiti su una carta di credito per le cose che desideri in questo momento è spesso molto più allettante che risparmiare per il futuro.
Ma è importante fare un'istantanea mensile del tuo budget per assicurarti di essere sulla strada giusta. Come vedrai, è esattamente quello che abbiamo chiesto a una famiglia di cinque persone, una donna single, e persino io e mio marito.
Per determinare se siamo tutti sul miglior corso finanziario, abbiamo anche chiesto a Stephany Kirkpatrick, un CFP® con LearnVest Planning Services, di valutare cosa stiamo facendo bene e come possiamo aumentare ulteriormente il nostro budget.
Gli sposi
Jane Bianchi, 30 e Bill McGibony, 29
Ubicazione: Brooklyn
Occupazione: sono un giornalista; Bill è un consulente software.
Quando ci prendiamo il tempo di sederci e fare i conti, sono felice di vedere quanto stiamo risparmiando: comprare una casa e un'auto nei prossimi anni sono le priorità per noi, quindi ci siamo dati da fare tanto quanto possiamo. Sono anche contento che abbiamo smesso di pagare per la TV via cavo e abbiamo acquistato un'antenna 20 per spettacoli in rete, visto che guardavamo principalmente Netflix, era uno spreco di soldi. Abbiamo anche tagliato gli angoli evitando le iscrizioni in palestra, e invece correndo nel parco e facendo esercizi di dvd in casa. E siamo anche molto fortunati che non abbiamo prestiti agli studenti.
Mi fa pena, tuttavia, vedere quanto paghiamo in affitto. Vivere a New York non è certamente economico, ma sarebbe possibile trovare un posto più conveniente. Se i soldi stavano andando verso un mutuo, che è un investimento, non me ne preoccuperei. Ma quando noleggiamo, pensiamo di buttare i nostri soldi nel water. Questo è un grande motivo per cui stiamo cercando di acquistare immobili nel più breve tempo possibile - non possiamo ancora permetterci l'acconto.
Guardando al nostro budget, noto anche come potremmo spendere meno mangiando per pranzo e cena. Siamo in movimento così tanto che è fin troppo facile prendere una fetta di pizza mentre torniamo a casa dal lavoro o ordinare un aperitivo quando siamo all'happy hour con gli amici. Se avessimo cucinato di più e avessimo portato gli avanzi al lavoro, avremmo potuto risparmiare molto di più.
Cosa dice Stephany: Sacro risparmi, Batman! È fantastico. Molti newyorkesi trovano difficile risparmiare denaro, quindi sono entusiasta di vedere che Jane e Bill stanno mettendo da parte i fondi per le priorità future: dovrebbero solo assicurarsi che parte di questo denaro vada verso un fondo di emergenza e che non sia tutto assegnato per una casa e una macchina. Fidati di me, nel momento in cui dreni i tuoi risparmi per comprare una casa, arriverà un'emergenza: è la legge di Murphy!
Anche se si tratta di un'area che riguarda Jane, pagare il 28% delle tue entrate in affitto in città non è poi così male. Le loro spese generali complessive (alloggio, utenze, trasporto e generi alimentari) sono sotto 40%, che è inferiore al 50% che raccomandiamo. Mantenere bassi questi costi significa che hanno spazio aggiuntivo per il risparmio. Quindi, anche se si sente come se stessero "buttando via soldi" in affitto, probabilmente non sarebbero in grado di acquistare un posto simile per lo stesso pagamento mensile, specialmente quando si calcolano le tasse di proprietà, i costi di assicurazione e di manutenzione.
Mettere da parte una parte del tuo reddito per spese non mensili, come regali e viaggi, è una buona idea per chiunque. Puoi farlo impostando un conto di risparmio "escrow personale" per tali cose: Jane e Bill dovrebbero dare un'occhiata a un calendario e tracciare le spese pianificate per l'anno successivo. Una volta ottenuto questo ammontare, possono dividerlo per 12 per capire quanto devono mettere da parte in un conto separato ogni mese per pagare le spese previste.
La famiglia dei cinque
Jennifer Breitfeller, 32, Christopher Breitfeller, 32, Alex, 6, Emma, 3 e Andrew, 2
Ubicazione: Downingtown, PA
Occupazione: Jennifer è una mamma casalinga; Christopher è un'infermiera.
Jennifer e la sua famiglia vivono esclusivamente sullo stipendio di Christopher, quindi osserva ogni centesimo, tagliando gli angoli ogni volta che è possibile. Un modo per risparmiare: raggruppare le bollette telefoniche, via cavo e internet perché è più economico che pagare singolarmente per ciascun servizio. "Sono anche coscienzioso riguardo allo spegnimento delle luci", dice. "E l'AC è impostato su 78 in estate, e il riscaldamento non supera 65 in inverno. È caldo o freddo in casa, ma i bambini non sanno la differenza. "
È anche creativa quando si tratta di intrattenere la famiglia. Invece di spendere un sacco di soldi per film, ristoranti o parchi a tema, Jennifer approfitta dell'outdoor. "Andiamo in tutti i parchi locali liberi per correre, andare in bicicletta e fare escursioni", dice. "E spesso ci sono anche festival o parate in centro che sono gratuiti." La famiglia ha anche un abbonamento annuale al museo che dà loro accesso a più musei a breve distanza in auto e cucinano pizza ogni venerdì sera.
Ma alcuni costi non sono negoziabili per i Breitfeller. Ad esempio, Christopher deve guidare più di un'ora ogni giorno per lavoro, il che fa schifo molto gas. (Spera di essere trasferito in un ospedale che è più vicino a casa.) E Jennifer insiste a comprare cibo per lo più organico e naturale per i bambini, non importa quanto costoso. "Preferirei pagare il contadino che il dottore", scherza lei. "Penso che ci aiuterà a risparmiare a lungo termine!"
Cosa dice Stephany: il loro mutuo è alto, in rapporto al reddito, soprattutto perché vivono con uno stipendio. In genere, mi piace vedere questo numero a 28% o meno. Se si qualificano per un rifinanziamento, i bassi tassi odierni potrebbero avvantaggiarli, consentendo alla coppia di ridurre il pagamento mensile.
In generale, la spesa per lo 50% della paga da portare a casa sui beni essenziali (alloggio, servizi di base, generi alimentari e gas) è una buona regola empirica. Ma i Breitfeller stanno spendendo il 48% del loro budget solo per alloggi e cibo. Anche se Jennifer è consapevole delle spese alimentari della sua famiglia, la incoraggerei a cercare altri modi per risparmiare, come quote di agricoltura sostenute dalla comunità e siti come savings.com. Christopher può anche esaminare i programmi di condivisione del viaggio o il carpooling, anche se guida l'ospedale un giorno in meno per settimana, potrebbe avere un impatto sul suo budget.
Tuttavia, è rassicurante che il datore di lavoro di Christopher corrisponda ai suoi risparmi per la vecchiaia. E la ammirazione di Jennifer nel trovare opzioni di intrattenimento gratuite, e mantenere bassi i costi discrezionali su tutta la linea, è ammirevole. Sta dando un grande esempio ai suoi figli che non devi spendere una fortuna per tenere il passo con i Jones. Mi piace anche il fatto che siano in grado di salvare 4%, anche se il loro budget è limitato. Molte persone rinunciano a cose come i risparmi, ma il vecchio adagio di "pagare te stesso prima" è un buon consiglio, non importa quale sia il tuo reddito.
Il singolo professionista
Erinn Harris, 32
Ubicazione: Alessandria, VA
Occupazione: insegnante di scuola superiore
"Sono un po 'un disastro finanziario", dice Erinn, "amo socializzare e mangiare fuori e quando sono al ristorante, salterò l'insalata e otterrò la cosa che sembra la migliore sul menu invece e vino. " Erinn riconosce anche che non ha bisogno del massaggio mensile di salute su cui lei si diverte.
Ma ciò che rende Erinn particolarmente nervosa è che ha accumulato debiti su tre carte di credito. Il totale? È più di tre volte il suo reddito mensile. "È qualcosa che so che dovrei pensare, ma non lo so. Probabilmente potrei far pagare pagamenti più elevati con le carte di credito, ma sono riluttante a rinunciare al mio stile di vita. Probabilmente sto ancora pagando l'interesse per il tempo che ho comprato cibo cinese otto anni fa! "
Inoltre non ha risparmi. "So che ho bisogno di un fondo di emergenza - se qualcosa dovesse accadere, sarei fregato" ammette, dicendo che Erinn sta cercando di essere più esperta finanziariamente in una zona della sua vita: ora che sta pianificando di andare torna a scuola per ottenere la sua laurea, sta mettendo i soldi extra che lei risparmia verso le tasse scolastiche. "Non voglio prendere un altro prestito per studenti perché sto già pagando tre di questi", dice.
Attribuisce quella capacità di salvare a scuola la sua situazione di vita intelligente. "Sono vicino a Washington, dove il costo della vita può essere alle stelle", dice. "Sono contento che il mio affitto e le bollette siano molto basse perché vivo con i coinquilini." È stata anche saggiamente distribuirla uniformemente lo stipendio per tutto l'anno, in modo che non debba raschiare entro l'estate quando non sta raccogliendo uno stipendio.
Che cosa dice Stephany: È incredibile che Erinn stia mettendo da parte dei fondi per aiutarla durante l'estate - così tanti insegnanti lasciano al caso, sperando che abbiano un reddito supplementare. E mantenere bassi i costi dell'affitto e delle utenze vivendo con i coinquilini è un modo fantastico per liberare il flusso di cassa per altre priorità.
Tra pensionamento, pagamenti con carta di credito e prestiti agli studenti, Erinn sta mettendo 25% della sua paga da portare a casa per le priorità finanziarie. Questa è una grande percentuale delle sue entrate, ma temo che dal momento che lei non paga molto oltre il saldo minimo sulle sue carte, l'interesse accumulato nel tempo significa che lei non farà molti progressi. Dato che lei già conosce le sue aree di lusso, consiglierei una dieta solo per contanti per queste cose. Si concedeva una "indennità" settimanale in contanti per tutto ciò che non è una bolletta fissa, calcolando la cifra mensile e dividendola per quattro.Una volta che i soldi delle indennità settimanali si esauriscono, non più cene eleganti!
Anche Erinn dovrebbe davvero risparmiare un fondo di emergenza prima di iniziare a risparmiare per le tasse scolastiche, il che significa che potrebbe essere necessario ritardare il conseguimento del master. Nel frattempo, dovrebbe esaminare tutte le opportunità per il rimborso delle tasse scolastiche che potrebbero essere disponibili a lei come insegnante.
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