Non è mai troppo presto per pensare seriamente alle opzioni di pensionamento.
Risparmiare abbastanza denaro per andare in pensione felicemente è solo una parte di un piano pensionistico a tutto tondo. Un'altra parte importante del processo di pianificazione è decidere cosa fare quando si va in pensione. Ad esempio, potresti aver accumulato un gruzzolo significativo nel tuo 401 (k). Puoi investire quei soldi in azioni e obbligazioni, ma non hai alcuna garanzia che i tuoi soldi saranno al sicuro. In alternativa, puoi passare il tuo 401 (k) in una rendita immediata, che offre un reddito vitalizio sicuro.
Immediate rendite
Quando acquisti una rendita immediata con il tuo 401 (k), stai trasferendo il controllo del tuo gruzzolo - o almeno parte di esso - a una compagnia assicurativa. L'assicuratore calcola la tua probabile durata della vita e accetta di pagarti un importo fisso ogni mese per tutto il tempo in cui vivi. Puoi anche scegliere di strutturare la rendita vitalizia in modo che fornisca un reddito per il tuo coniuge e paghi finchè uno di voi è vivo. Se sopravvivi ai tuoi soldi, la compagnia assicurativa si immergerà nelle sue tasche per garantire che i pagamenti garantiti durino quanto te.
The Bad News
Il reddito garantito per la vita sembra piuttosto allettante, ma c'è un altro aspetto del quadro. In primo luogo, stai rinunciando al controllo del tuo capitale per l'assicuratore. Una volta che hai acquistato l'annualità e hai iniziato a ricevere i pagamenti, non puoi tirarti indietro. In secondo luogo, i pagamenti possono essere molto bassi. Ciò è particolarmente vero se acquisti la tua rendita all'età relativamente giovane di 60 o 65, o se è una rendita congiunta con il tuo coniuge. L'assicuratore potrebbe pagare per 30 o 40 anni e calcolerà un ampio margine di errore nel caso in cui si dimostri di avere buoni geni di longevità. Ciò significa che più del tuo denaro si trova nel portafoglio dell'assicuratore e meno raggiunge il tuo conto bancario.
Strategie
È possibile scegliere un numero di strategie per far fronte a tali carenze. Ad esempio, potresti inserire una parte del tuo 401 (k) in una rendita immediata e utilizzare il resto per acquistare fondi comuni di investimento e altri investimenti all'interno di un IRA. In questo modo continui ad avere il controllo su gran parte del tuo capitale, ma hai comunque una rete di sicurezza di reddito garantito. Un'altra alternativa è quella di acquistare una rendita differita, piuttosto che una rendita immediata. Con una rendita differita si rimanda a un reddito fino a più tardi, il che aumenta i pagamenti mensili.
Il rollover
Per evitare l'attivazione di una distribuzione imponibile, dovrai chiedere al tuo datore di lavoro di trasferire i fondi per te. La rendita che acquisti è considerata un piano "qualificato", o rendita IRA. Il tuo datore di lavoro trasferisce semplicemente il tuo capitale nella nuova annualità, senza dover trattenere alcun fondo. Pagherete le tasse solo su una parte del reddito effettivamente ricevuto durante l'anno fiscale. Una parte di ciascun pagamento è considerata come un ritorno del tuo premio, mentre il resto è il tuo guadagno. Quelli sono tassati come reddito ordinario. Se hai meno dell'età di 59 1 / 2 quando inizi a pescare una rendita, pagherai un'aliquota supplementare di 10 sulla parte imponibile.
