Come Ottenere Il Massimo Dal Tuo Lavoro Benefici

Hai un nuovo lavoro? Ora che stai facendo passi da gigante nella scala aziendale, ricevi alcuni consigli dai nostri esperti finanziari su come spremere al massimo il pacchetto di benefit della tua azienda.

Congratulazioni: sbarcare un nuovo concerto durante una recessione non è un compito facile. Ma prima che tu diventi troppo comodo, c'è ancora una cosa che devi controllare dalla tua lista di cose da fare: leggi il tuo pacchetto di benvenuto di lavoro. Certo, quella pila di fogli potrebbe essere ancora più noiosa rispetto a prendere la sezione "M" della rubrica, ma navigare nei piani sanitari aziendali, istituire un programma pensionistico, rivedere le opzioni azionarie e usufruire dell'assicurazione sono la chiave per darti per la dolce vita in fondo alla strada. Ecco come aumentare il valore della tua busta paga sfruttando al massimo i vantaggi che la tua nuova azienda potrebbe offrire.

Look Over Offerto piani di assicurazione sanitaria
Prima ancora di aprire il tuo pacchetto di salute, Carolyn McClanahan, MD, CFP e fondatrice di Life Planning Partners Inc. vuole stabilire una cosa. "Le giovani coppie devono scegliere un piano che si adatti al loro budget ora, non uno che darà loro la più grande interruzione al momento delle tasse", dice, ecco come scegliere tra i tre principali tipi di piani di salute di gruppo offerti dalla maggior parte delle compagnie assicurative.

Preferred Provider Organization (PPO)

Cos'è Con questo piano sanitario tradizionale, condividi parte del costo del premio assicurativo con la tua azienda, e prendi anche la scheda su un pagamento in contanti (di solito intorno a $ 35) quando vedi un medico, un terapista o un dentista. Lo stesso vale per tutte le prescrizioni.

Chi dovrebbe sceglierlo Se la tua azienda paga la parte del leone del premio, non c'è motivo per non seguire questo piano. Per uno, hai una vasta scelta di dottori e avrai una copertura parziale se vai con un MD non coperto dal tuo piano (pagherai solo circa 30-50 della bolletta). Ed ecco un altro vantaggio: non hai bisogno di riferimenti per vedere specialisti, quindi sei libero di prendere appuntamenti da solo per qualsiasi cura tu abbia bisogno.

Mancia Impostare un conto di spesa flessibile (FSA) con la vostra compagnia di assicurazione in modo da poter utilizzare dollari pretax per copays. "Si tratta di un sistema" usa o perde ", dice McClanahan." Quindi se decidi di usarlo, assicurati di avere un piano di riserva su come spendere i soldi entro la fine dell'anno, come avere nuovi occhiali o fare un lavoro dentale ".

Piano sanitario diretto per i consumatori (CDHP)

Cos'è Questo piano è noto per avere profondi sconti sui premi (di solito circa 10-20 in percentuale inferiore rispetto ai piani PPO tradizionali), il che significa che riceverai meno soldi dalla tua busta paga. La presa? Ha anche una franchigia ripida (almeno $ 1,200 a persona e circa $ 2,400 per le famiglie), quindi dovrai incontrarlo prima di iniziare a trarne vantaggi reali.

Chi dovrebbe sceglierlo Le cure preventive come i tuoi fisici annuali, le visite ginecologiche (comprese le mammografie) e anche le vaccinazioni sono di solito coperte gratuitamente (nel senso che la franchigia non si applica a queste). Traduzione: Questo piano può essere un ottimo affare se non pensi di aver bisogno di cure mediche.

Mancia Aprire un conto di risparmio sanitario (HSA): un conto bancario esentasse utilizzato per pagare tutto da appuntamenti medici, dentistici e di visione a semplici spese di farmacia (è possibile depositare fino a $ 6,150 per una famiglia in 2010). E non preoccuparti: non dovrai andare a fare shopping al CVS a dicembre; i soldi rimasti nell'account passano al prossimo anno. Quindi cosa significa esattamente? Se la tua azienda contribuirà a finanziare il tuo CDHP contribuendo al tuo HSA, questo piano può essere un ottimo affare.

Organizzazione di manutenzione sanitaria (HMO)

Cos'è Con i premi bassi e le franchigie ridotte, questo piano sembra il migliore di entrambe le opzioni, ma non avrai un gran numero di controlli (tipo non necessario). Come funziona: distribuisci un copay per visite mediche (di solito $ 10 a $ 25) e anche soggiorni ospedalieri (che tendono ad essere più alti), ma le cure preventive (come gli esami annuali e le visite ginecologiche) sono spesso gratuite.

Chi dovrebbe sceglierlo Un piano HMO funziona davvero solo se sei a tuo agio nel vedere un medico primario assegnato (probabilmente un dipendente della compagnia assicurativa) e lasciare che quel dottore ti rimanda agli specialisti quando necessario. È anche più probabile che limiti i tipi di test che la tua assicurazione pagherà.

Mancia Puoi comunque approfittare di una FSA con un HMO. "Se spendi costantemente almeno $ 600 per un anno su copays e prescrizioni, metti $ 50 al mese sul conto", dice McClanahan: si tratta di soldi pretrapposti, quindi alla fine risparmierai.

Immagazzina i soldi che non ti serviranno per altri anni 30 o 40 mentre destreggiarsi tra le tue bollette mensili attuali può sembrare scoraggiante, ma ti ripagherà. "Le giovani coppie che iniziano a risparmiare per la pensione ora raccoglieranno i frutti di un interesse composto", afferma Sharon Smith, Hr manager e membro del panel della Società per la gestione delle risorse umane Traduzione: risparmia ora e sarai in grado di contribuire meno tardi. Approfitta quindi di un piano pensionistico sponsorizzato dalla compagnia che detrae i fondi dal tuo stipendio e li abbina anche a loro.

401K

Cos'è Questo piano di risparmio a lungo termine ti consente di contribuire con una parte di ogni busta paga alla tua pensione e, in molti casi, la tua azienda corrisponderà ai tuoi contributi. (Il limite di corrispondenza è pari a 6 percentuale del tuo reddito annuale.)

Chi dovrebbe sceglierlo Chiunque (e questo significa chiunque) con un programma di incontri di lavoro. Non contribuire ad un 401 (k) - e avere un aiuto extra dalla tua azienda - sta sostanzialmente riducendo il denaro gratuito. Non solo, ma i tuoi contributi 401 (k) sono pretestati, il che significa che se detratti $ 100 da ogni busta paga per andare verso questo tipo di risparmio, sei tassato solo su ciò che fai dopo la deduzione (quindi se fai $ 1,000 a settimana, in realtà sei tassato solo su $ 900). Avviso equo: una volta che hai messo i soldi nel conto, lascialo lì. Con un 401 tradizionale (k), mentre finirai per essere tassato quando ritiri i fondi all'età di 591/2, prelevare i tuoi soldi prima significa una penalità aggiuntiva di 10 per cento. (Le istituzioni educative e le organizzazioni non profit offrono un 403 (b), che funziona proprio come un tradizionale 401 (k).)

Mancia Se si dispone di un reddito combinato di oltre sei cifre, si otterrà una sostanziale riduzione delle tasse se si massimizza il contributo (è possibile memorizzare fino a $ 16,500 in 2010).

IRA

Cos'è Con l'economia che ancora non sta facendo così bene, molte aziende hanno smesso di abbinare i contributi, il che ha reso gli IRA (sia tradizionali che Roth) un posto migliore per mantenere i soldi. Mentre un IRA è un account indipendente e non esiste una corrispondenza tra i datori di lavoro, ti consente una maggiore libertà di spostare fondi rispetto a un 401 (k). Questo significa che puoi controllare quanti rischi vuoi prendere con i tuoi risparmi. Con un 401 (k), il tuo datore di lavoro decide dove vanno i tuoi soldi, il che spesso significa che hai finito per possedere un sacco di azioni della società (ottimo se gli affari vanno bene, male se non lo sono). Con un IRA, non sei legato, permettendoti di "scambiare" come desideri con i tuoi risparmi, quindi qual è il limite? Puoi accumulare fino a $ 5,000 quest'anno (varia ogni anno), e potresti ottenere una detrazione fiscale arriva la prossima stagione fiscale.

Chi dovrebbe sceglierlo Se la tua azienda non ha un programma di abbinamento 401 (k), se sei un lavoratore autonomo o se hai già raggiunto il limite massimo di 401 (k) e vuoi risparmiare più pasta, potrebbe essere un buon momento per guardare nell'apertura di un account personale dell'IRA.

Mancia Hai un vecchio 401 (k) da un precedente lavoro? Tira fuori il denaro dal tuo vecchio piano aprendo un'IRA presso una società di brokeraggio, come Fidelity, TD Ameritrade o Schwab. Ciò ridurrà il numero di account da tenere sotto controllo e potrebbe essere più economico gestire un IRA di due o tre piani 401 (k).

Roth 401K

Cos'è Questo ibrido tra 401 (k) e Roth IRA ti consente di versare fondi dal tuo stipendio (che può essere abbinato al tuo datore di lavoro), ma ora paghi le tasse su quei soldi. Ciò significa che quando è il momento di recedere (ancora, devi essere 591 / 2 anni o pagare una penalità per prelevare fondi), ti ritroverai con molti più soldi quando ne hai bisogno.

Chi dovrebbe sceglierlo Se guadagni più di $ 177K all'anno combinato, contribuire a un Roth IRA non è un'opzione. Fortunatamente, hai ancora diritto a un Roth 401 (k), che consente gli stessi vantaggi fiscali di un Roth IRA. Inoltre, è possibile ottenere il vantaggio di un programma di incontri del datore di lavoro. Per 2010, puoi memorizzare fino a $ 16,500 in un Roth 401 (k) - lo stesso di un normale 401 (k).

Mancia Puoi rotolare su un Roth 401 (k) allo stesso modo di un 401 tradizionale (k). Quindi, se cambi lavoro, avrai la possibilità di trasferire i tuoi soldi in un altro Roth 401 (k) o Roth IRA a seconda delle tue entrate al momento.

Iscriviti a un piano di stock option

Accettare un lavoro significa investire tempo, energia e denaro in un'azienda. Con le opzioni su azioni, il tuo datore di lavoro restituisce il favore investendo in te, in modo che voi due possano crescere insieme.

Azioni limitate o incentive

Cos'è La maggior parte delle aziende distribuisce due tipi di stock options, le unità a disponibilità limitata (RSU) e le opzioni azionarie incentive (ISO). Le RSU ti vengono fornite dal tuo datore di lavoro gratuitamente, ma non puoi toccarle finché non hai soddisfatto i requisiti di maturazione della tua azienda. Le RSU non sono tassate fino a quando non ti vestono. Per trarne vantaggio, "assicurati che il programma soddisfi le tue esigenze e non cambi lavoro prima di vestirti", consiglia Eric Brotman, CFP e autore di Debito gratuito per la vita. Le ISO vengono vendute a un prezzo scontato ai dipendenti (in genere la direzione superiore) e possono essere generalmente rivendute ogni volta che si desidera. Non sono tassati fino a quando non li vendi, ma quando lo fai, pagherai in base a ciò che vale davvero la pena.

Chi dovrebbe sceglierlo La regola generale è che se gli stock vengono offerti, prendili.

Mancia Se un'azienda offre opzioni su azioni come parte dell'offerta complessiva di stipendio, fai attenzione; assicurati di ricercare i dati finanziari della compagnia prima di decidere di accettare.

Decidi i piani di assicurazione sulla vita e invalidità
È importante pianificare il modo in cui fornirai la tua famiglia se dovesse accadere l'impensabile. "Passiamo così tanto tempo ad assicurare il frutto dall'albero dei soldi", dice Brotman. "Ma devi assicurare l'albero stesso." Anche se non dovresti fare affidamento sulla tua azienda per fornire tutta la tua assicurazione, ci sono due piani chiave da sfruttare.

Assicurazione Sulla Vita

Cos'è La tua azienda può fornire un'assicurazione sulla vita a termine per coprire temporaneamente le spese nel caso in cui tu muori. Sembra ragionevole, giusto? Sicuro. Ma dovresti comunque, da solo, acquistare qualcosa chiamato assicurazione sulla vita supplementare (di solito è più economico ottenere da una compagnia privata). E sì, la parola "supplementare" implica solo quello che pensi: questo piano copre la tua famiglia dopo la scadenza dell'assicurazione a termine, impostandoli per il lungo periodo.

Chi dovrebbe sceglierlo Buone notizie: l'assicurazione sulla vita a termine viene spesso offerta dal datore di lavoro senza alcun costo, quindi approfittane.

Mancia "Potrebbe essere possibile convertire la copertura supplementare in un'assicurazione permanente se si dispone di una condizione medica che rende non assicurabili le società private", dice Brotman.

Assicurazione invalidità

Cos'è Ricevi una parte della tua retribuzione (di solito pari a 50 per cento) nel caso in cui non sei più in grado di lavorare (a breve oa lungo termine) a causa di gravidanza, malattia o malattia debilitante.

Chi dovrebbe sceglierlo Puoi ottenere un buon affare sull'assicurazione invalidità a breve termine quando lo acquisti tramite la tua azienda. Ecco perché Brotman consiglia di acquistare quanto ti puoi permettere dalla tua azienda (soprattutto se la tua carriera è impegnativa fisicamente o hai intenzione di rimanere incinta). In molti casi, costerà meno di $ 100 al mese e potrebbe sostituire fino a due terzi del tuo stipendio se sei senza lavoro.

Mancia Non pagare per invalidità a breve termine con fondi FSA o altri dollari anticipati. In questo modo, il tuo pagamento sarà esentasse.

Guadagna ancora di più con questi vantaggi e programmi fiscali che si nascondono nella stampa fine del tuo pacchetto di dipendenti.

- Dal momento che le persone sane hanno meno probabilità di chiamare in malattia, molte aziende stanno ora rimborsando una percentuale (a volte anche la metà!) Di iscrizioni a dipendenti, lezioni di yoga o persino programmi di perdita di peso come Weight Watchers.

- Anche se probabilmente non pagheranno il costo di un programma MBA, alcune aziende faranno parte del conto quando si iscrivono a corsi di formazione continua, a condizione che siano correlati al proprio lavoro.

- Se si paga per prendere una qualche forma di trasporto pubblico per lavorare (o anche pagare per parcheggiare mentre si è in ufficio), chiedere se la propria azienda partecipa a un piano di trasporto qualificato (QTP). Questo piano ti consente di guadagnare fino a $ 230 di dollari al mese dalla tua busta paga per pagare i costi di transito.

- Stai pianificando di avere figli, ma non sei sicuro se puoi permetterti una tata o un asilo? C'è anche un programma pre-finale per questo. Il Programma di assistenza alla dipendenza personale ti consente di assegnare fino a $ 5,000 all'anno per le spese di assistenza all'infanzia.

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