Il piano di pensionamento non qualificato giusto può fare di più che risparmiare pochi centesimi.
In apparenza, un piano pensionistico "non qualificato" potrebbe sembrare un cattivo affare. Questi piani non devono soddisfare le stesse qualifiche federali di un 401 (k) o di un conto pensionistico individuale tradizionale (IRA), il che significa che il vostro investimento è più rischioso. Tuttavia, piani non qualificativi come Roth Individual Retirement Accounts (IRA), stock options o compensazioni differite hanno ancora molto da offrire.
Tasse
Quando contribuisci a una parte della tua busta paga in 401 (k) o in un IRA tradizionale, non paghi le tasse sul reddito. Con un piano non qualificato, i tuoi contributi sono tassabili, ma i prelievi successivi sono esentasse. Se prevedi di fare un sacco di soldi nei tuoi ultimi anni, investire in un Roth IRA significa non preoccuparti mai che i prelievi aumenteranno il tuo reddito pensionabile tassabile. Un piano di compensazione differita funziona in modo diverso, in quanto ritarda parte del tuo stipendio fino a quando non lasci la società. Se la società struttura attentamente il piano, fino a quel momento non dovrai pagare le imposte sui pagamenti dilazionati.
Limiti
Il governo federale non ti permetterà di mettere più di $ 5,000 all'anno, al momento della pubblicazione, in un piano qualificato o in un account Roth. Con altri piani non qualificati, come la compensazione differita, non ci sono limiti. Se puoi permetterti di risparmiare molto del tuo stipendio, un piano che ti consenta di sottrarre quantità maggiori di quelle dell'IRA ha un senso. Poiché i piani di compensazione posticipati consentono ampi risparmi per la vecchiaia e ritardano i pagamenti delle tasse, sono apprezzati dai dirigenti che abbattono $ 100,000 o più.
Flessibilità
Con un IRA o 401 (k), devi smettere di contribuire con i soldi dopo aver raggiunto 70 1 / 2 anni. Invece, il governo federale richiede di effettuare un prelievo minimo ogni anno dopo quello. I piani non qualificati offrono maggiore flessibilità: un account Roth, ad esempio, ti consente di continuare a depositare denaro anche dopo 70 1 / 2 e non dovrai mai ritirarlo. Il tuo datore di lavoro può impostare un piano di compensazione differita in modo che tu possa decidere quando o se effettuare i prelievi, piuttosto che lasciare che l'IRS effettui la chiamata.
Considerazioni
Un vantaggio per un piano qualificato è che il denaro è sicuro: i creditori della tua azienda non possono toccare i soldi in un 401 (k) e il fallimento dell'azienda non ha alcun effetto sul tuo account. I piani per i dipendenti non qualificati non hanno questa protezione: se rinvii $ 100,000 in compensazione, ad esempio, e la tua azienda fallisce, potresti perdere tutto per i creditori aziendali. Prima di investire in qualsiasi piano non protetto, cerca il rischio e decidi se il guadagno potenziale ne vale la pena.
