Gli istituti di credito non vendono prestiti di portafoglio a società di investimento.
L'acquisto di una casa è uno dei più grandi passi finanziari che una giovane coppia può fare. Con un mutuo casa convenzionale, è necessario effettuare un acconto del 20 percento. Al contrario, FHA e prestiti in portafoglio offrono un'alternativa a basso acconto. Mentre alcuni istituti di credito si specializzano nell'offrire uno di questi tipi di prestiti, la maggior parte dei prestatori emette FHA e mutui in portafoglio.
Loans
Il Congresso fondò l'Amministrazione federale delle abitazioni nel 1934 con l'intenzione di facilitare l'acquisto da parte delle persone casa. L'FHA non scrive prestiti, ma garantisce prestiti. Se il mutuo va in preclusione, la FHA copre alcune delle perdite del mutuante. Normalmente, i finanziatori vendono prestiti garantiti da FHA a società di investimento ipotecario sostenute dal governo come Freddie Mac e Fannie Mae. Queste società vendono il tuo prestito agli investitori. In tali situazioni, gli investitori, piuttosto che il finanziatore originario, ricevono un risarcimento in caso di inadempimento del prestito. Al contrario, i prestiti di portafoglio sono mutui che un istituto di credito mantiene nel proprio portafoglio di prestiti. La FHA non assicura i prestiti di portafoglio, il che significa che il creditore assume i rischi associati al prestito.
Finanziatori
I prestatori generano denaro su prestiti FHA vendendoli a scopo di lucro a Freddie Mac, Fannie Mae e altri. Il tuo istituto di credito riceve una commissione anticipata per il prestito, ma i tuoi pagamenti di interessi futuri vanno all'acquirente del prestito. Al contrario, il vostro prestatore riceve tutti i pagamenti degli interessi effettuati su un prestito di portafoglio. Pertanto, un prestito di portafoglio fornisce al vostro istituto di credito un reddito ricorrente, mentre un prestito FHA fornisce un mutuante con un pagamento in contanti una tantum.
Rischio
Durante una grave recessione, alti livelli di disoccupazione portano spesso a un aumento dei tassi di default del prestito. Un prestatore con un ampio portafoglio di prestiti può incorrere in enormi perdite o addirittura andare in bancarotta se un numero sufficiente di persone in default sui loro prestiti. Al contrario, i creditori che scrivono un gran numero di prestiti FHA sono meno colpiti quando i tassi di preclusione del cielo razzo. Tuttavia, meno rischi significa anche un reddito a lungo termine limitato. Pertanto, la maggior parte dei finanziatori offre una combinazione di FHA e prestiti in portafoglio.
Differenze di prestito
L'FHA assicura solo quei prestiti che rientrano in determinate linee guida di sottoscrizione. Gli uffici regionali della FHA fissano i limiti del rapporto debito / reddito. Non puoi ottenere un prestito con garanzia FHA se spendi troppo del tuo reddito per i pagamenti del debito. La FHA impone anche limiti sui tipi di proprietà che è possibile finanziare. Con i prestiti in portafoglio, ciascun istituto di credito stabilisce le proprie regole. Alcuni istituti di credito offrono prestiti di portafoglio a persone con punteggi di credito poveri, mentre altri non verificano il tuo reddito. Tuttavia, le linee guida per la sottoscrizione regolare di solito comportano tassi di interesse superiori alla media. Se lavori con un istituto di credito che offre entrambi i tipi di prestiti, puoi valutare i pro e i contro di ciascuno prima di prendere la decisione finale.
