Le banche offrono modi per ristrutturare il mutuo in modo che i pagamenti siano più accessibili.
Parti del mutuo possono essere ristrutturate o modificate per modificare l'importo dei pagamenti mensili . Un'ipoteca porta un tasso di interesse che indica quanto pagherai annualmente sul capitale principale che hai preso in prestito. L'interesse per la durata del prestito più il capitale, diviso per il numero di mesi in cui devi pagare il prestito, si traduce nel pagamento mensile. Oltre a questo, è possibile aggiungere i pagamenti a un fondo di garanzia per le imposte e l'assicurazione. Una modifica a uno qualsiasi di questi elementi modifica l'importo del pagamento.
Banche di servizio
La banca che effettua il mutuo solitamente la vende a un'istituzione che investe in mutui. Ciò fornisce più soldi per la banca da utilizzare per fare più mutui. La banca riscuote i pagamenti e prende una piccola quota percentuale per il servizio. Quindi passa il resto dei soldi all'investitore. Le banche che fanno questo sono chiamate a servire le banche, e quasi tutte le banche si svendono e quindi prestano servizio ai loro mutui. In ristrutturazioni o modifiche del prestito, le politiche di prestito della banca di servizi regoleranno ciò che è disposto a fare per te, se non del tutto. Ciò che una banca di servizi può fare è a volte limitato dal suo accordo con l'investitore che possiede il tuo prestito.
Investitori
Fannie Mae e Freddie Mac sono i maggiori investitori di mutui ipotecari. Prima di parlare con il tuo servicer, vai alle forme di ricerca di mutui Fannie Mae e Freddie Mac per vedere se qualcuno di loro possiede il tuo mutuo. Avere un prestito Fannie o Freddie a volte fa una grande differenza. Possono avere requisiti più indulgenti e possono partecipare a un programma governativo per aiutare i proprietari di case, come il programma Home Affordable Making, che è stato progettato per offrire modifiche e rifinanziamenti ipotecari per i proprietari di case colpiti dalla crisi dei mutui del 2008. Altri investitori sono pensioni istituzionali fondi, fondi obbligazionari e compagnie assicurative. Alcuni di questi investitori permetteranno una ristrutturazione o una modifica del vostro prestito, oppure potreste dover rifinanziare il prestito attraverso un altro finanziatore.
Ristrutturazione vs. Rifinanziamento
Tecnicamente, un rifinanziamento è un nuovo prestito che paga il vecchio prestito con il ricavato della nuova. Può essere fatto con la banca che ha originato il prestito o può essere fatto con una banca che ti offre un accordo migliore, quindi fare acquisti è essenziale. Una ristrutturazione, d'altra parte, è fatta attraverso la negoziazione con la vostra banca di servizi. Si tratta di cambiare i termini del tuo mutuo. Ad esempio, se desideri pagamenti mensili più bassi, la durata del mutuo potrebbe essere rifusa a 40 anni, in modo che il saldo si distribuisca su più e meno pagamenti. Se hai un tasso di interesse particolarmente elevato, puoi chiedere di averlo abbassato in modo da essere più in grado di effettuare comodamente i pagamenti. Una modifica di questo tipo utilizza il numero di anni rimasti da pagare, eventualmente in combinazione con la modifica del tasso di interesse, per modificare il pagamento. Potresti anche voler modificare le caratteristiche del tuo prestito, ad esempio l'account di deposito a garanzia o il tipo di prestito. Una ristrutturazione o modifica è un cambiamento negoziato che di solito si basa su un requisito come la preclusione imminente.
Requisiti
Ristrutturare o modificare il prestito richiede di dimostrare che puoi permetterti i nuovi pagamenti. Le tue recenti dichiarazioni dei redditi, estratti conto bancari e buste paga sono documenti di base di cui il tuo servitore avrà bisogno. Se sei un lavoratore autonomo, prepara una dichiarazione di profitti e perdite per la tua azienda e documenti che dimostrano che il tuo reddito è stabile, come la cronologia dei pagamenti dei clienti e le copie dei contratti. Il responsabile potrebbe anche aver bisogno di vedere i documenti che dimostrano l'invalidità, la morte di un membro della famiglia di sostegno o di un documento di divorzio, tra le altre prove del vostro bisogno di una modifica. Se si dispone di un prestito a tasso agevolato, di un mutuo a tasso variabile o di un prestito a pagamento, il gestore può ristrutturarlo in un'ipoteca convenzionale. Tuttavia, se si desidera pagare il mutuo in meno tempo di quanto richiesto dal termine completo, non è necessaria una ristrutturazione o una modifica. Basta aggiungere denaro al pagamento mensile e indicare che deve essere applicato contro il principale.
