L'assicurazione sulla vita non è un veicolo di risparmio ideale, ma ha alcuni usi.
Ci sono due tipi principali di assicurazione sulla vita, e i loro sostenitori si oppongono con la stessa passione dei Montecchi e dei Capuleti. L'assicurazione termini è un prodotto semplice: assicura la tua vita per un determinato periodo di tempo. I prodotti di assicurazione sulla vita permanente includono un risparmio o una componente di investimento, che nel tempo genera un valore di riscatto in contanti.
Vita intera
L'intera vita è la forma più tradizionale di assicurazione sulla vita permanente. Come un mutuo, è un impegno finanziario a lungo termine che costruisce equità lentamente nei primi anni. La compagnia di assicurazioni investe i vostri premi nel proprio portafoglio di investimenti interni, che cresce con un tasso stabile e prevedibile nel corso degli anni. Dopo che la politica è stata in vigore per 15 o 20 anni, il costo dell'assicurazione è stato coperto e il valore in contanti inizia a crescere drasticamente.
Universal Life
La vita universale è una versione flessibile di assicurazione sulla vita intera, progettata per coloro che vogliono più opzioni premium o di risparmio. Le polizze vita universali danno al loro proprietario la libertà di variare l'ammontare dei loro premi secondo necessità, depositare fondi aggiuntivi o variare la percentuale di ciascun premio che va a generare valore in denaro. È un'opzione utile per chi ha redditi alti ma stagionali o irregolari, che possono pagare di più quando il denaro scorre e quindi ridurre o interrompere temporaneamente i premi quando il flusso di cassa rallenta. La vita universale è anche un veicolo di risparmio più potente per coloro che possono permettersi di "sovrafinanziarlo" durante i primi anni, aumentando i redditi da investimenti.
Vita variabile
Le politiche convenzionali di vita intera contrattualmente garantiscono i loro ritorni, che è una ragione per cui i rendimenti sono in genere inferiori a quelli per altri investimenti. Le polizze vita variabili adottano un approccio diverso, investendo i premi in un portafoglio di fondi comuni. Ciò crea la possibilità di maggiori guadagni a rischio di potenziali perdite. Tali politiche di solito garantiscono un rendimento minimo dell'investimento e limitano contrattualmente le possibili perdite. Le polizze variabili più spesso vengono scritte come prodotti di vita universali per offrire la massima flessibilità.
Scelta delle polizze vita a valore in contanti
L'assicurazione sulla vita permanente presenta molte carenze come prodotto di risparmio o di investimento. La maggior parte delle polizze viene annullata prima che produca rendimenti significativi, e i rendimenti anche da politiche mature di solito sono indietro rispetto a molti altri strumenti di investimento. Tuttavia, se i tuoi genitori o nonni ti hanno comprato una polizza vita intera quando eri un bambino, genererà un considerevole valore in denaro durante i tuoi anni adulti. I ritorni di una polizza assicurativa crescono senza tasse e non vi è alcun limite di contribuzione, quindi se hai esaurito la sala nella tua IRA o 401 (k) è un modo per proteggere più investimenti dalla tassazione. I valori in contanti possono anche passare ai beneficiari senza il tempo e il costo della prova.
