Quando lasci o perdi un lavoro, in genere devi prendere una decisione con i tuoi soldi 401 (k): lasciali nel piano aziendale o trasferiscili in un IRA. Ci sono molti vantaggi nella scelta dell'opzione di rollover, specialmente se hai già un nuovo datore di lavoro 401 (k) per i tuoi contributi sui salari o se vai in pensione.
Opzioni di investimento
Un 401 (k) ti limita alle opzioni di investimento offerte dal piano, che è spesso una dozzina o meno fondi comuni di investimento. Gli IRA tradizionali consentono di scegliere tra una gamma di investimenti, come azioni ordinarie e l'intera gamma di fondi comuni di investimento aperti. Gli IRA nei conti di intermediazione consentono di aggiungere obbligazioni, fondi negoziati in borsa e fondi chiusi. La maggior parte fornisce anche prodotti bancari tradizionali, come CD e conti di risparmio per il tuo denaro. Inoltre, le regole dell'IRA ti consentono di investire in beni immobili, società di persone, società a responsabilità limitata e materie prime, inclusi metalli preziosi, risorse naturali e prodotti agricoli.
Flessibilità di prelievo
La maggior parte dei piani di 401 (k) impone restrizioni sui tuoi prelievi, comprese le regole del tutto o niente. Questi possono limitare la tua capacità di creare un flusso di reddito regolare quando vai in pensione. Più importante per le persone che fanno parte dei piani 59 1 / 2, 401 (k) hanno meno eccezioni per la penalità della penalità di prelievo anticipato dell'10. Ad esempio, è possibile utilizzare le risorse dell'IRA senza penalità per i premi dell'assicurazione sanitaria quando si è disoccupati, per le spese di istruzione post-secondaria e fino a $ 10,000 per l'acquisto per la prima volta di una casa. Le regole IRS consentono i prelievi 401 (k) per tali esigenze, ma pagherai comunque una penalità 10 per cento sulla tua fattura fiscale sulla distribuzione. Le regole dell'IRS limitano tali distribuzioni di emergenza da un 401 (k) all'importo che hai pagato nel piano. Il versamento dei fondi 401 (k) in un IRA consente di includere anche denaro proveniente dalla crescita degli investimenti e dalla corrispondenza dei contributi della società nei prelievi di difficoltà.
Convenienza
Se disponi di fondi nei piani 401 (k) di più di un datore di lavoro o se sei pronto a ritirarti, il consolidamento di tutte le tue risorse in un unico IRA semplifica il monitoraggio del tuo account, la misurazione dei prelievi e il rispetto dei tuoi piano di allocazione delle attività.
Distribuzioni richieste
Con gli IRA tradizionali, calcoli le tue distribuzioni minime richieste, che iniziano l'anno in cui raggiungi 70 1 / 2, sull'importo totale in tutti gli IRA, ma puoi prelevare i soldi da qualsiasi account o combinazione di account. Se lasci soldi in un piano 401 (k), devi capire che la distribuzione richiesta è separata e prendere i soldi specificamente da quel conto.
Pianificazione
Molti piani 401 (k) richiedono che i beneficiari ritirino immediatamente tutti i beni alla morte del proprietario dell'account. Le regole dell'IRA richiedono anche che le distribuzioni inizino dopo la tua morte, ma i tuoi beneficiari sono maggiormente in grado di distribuire tali pagamenti durante la loro vita. Il rollover di un 401 ereditato (k) in un IRA può creare difficoltà ai beneficiari, anche al coniuge. Al contrario, è relativamente facile per i coniugi trasferire gli IRA ereditati nel proprio account IRA.
Vantaggi di 401 (k)
Ci sono momenti in cui lasciare i soldi per la pensione in un 401 (k) ha senso, come quando non si è sicuri di quanto presto si potrebbe trovare il tuo prossimo lavoro. I piani sponsorizzati dal datore di lavoro offrono protezione ai sensi della legge federale da parte dei creditori e dei giudizi sui danni. Senza il sostegno federale, gli IRA non sono protetti allo stesso modo in molti stati. Inoltre, se si va in pensione o si perde il lavoro tra 55 e 59 1 / 2, è possibile effettuare prelievi anticipati senza penalità da un 401 (k), ma non da un IRA.
Suggerimento per il rollover
Quando decidi di eseguire il roll over del tuo 401 (k) in un IRA, mantieni il rollover separato dagli altri asset IRA e non aggiungere alcun contributo all'account di rollover fino al completo ritiro. Ciò manterrà aperta la possibilità di un ribaltamento inverso: trasferire il denaro nel nuovo piano del datore di lavoro, che consente di beneficiare dei vantaggi di 401 (k).
