Se hai sfruttato la tua equità domestica per prendere in prestito denaro per una nuova auto o per ristrutturare la tua cucina, ora hai due pagamenti ipotecari mensili da affrontare. Se i tassi di interesse scendono, è possibile rifinanziare contemporaneamente sia i prestiti primari che quelli secondari. Tuttavia, un numero di fattori può complicare l'equazione; questi vanno dal valore della vostra casa alla disponibilità dei vostri creditori a giocare a palla.
Rifinanziare
Potresti davvero semplificare la tua situazione finanziaria rifinendo i tuoi due prestiti in uno solo. In generale, i creditori consentono di prendere in prestito 80 per cento del valore della vostra casa sotto forma di una prima ipoteca. Se riesci a pagare entrambi i tuoi prestiti esistenti senza superare il limite di 80 per cento, puoi certamente risparmiare un po 'di denaro dal momento che i primi tassi dei mutui sono inferiori ai tassi sui prestiti di seconda lien. Se non hai abbastanza equity per far passare entrambi i tuoi prestiti in uno, il tuo istituto di credito potrebbe consentire di superare il segno di 80 per cento se accetti di acquistare un'assicurazione ipotecaria privata. Questo copre le perdite del mutuante se si default sul prestito. Confrontare il costo del prestito tra cui PMI per i pagamenti correnti prima di effettuare il passaggio.
Un prestatore
Se vuoi evitare il costo del PMI ma hai meno dell'equità percentuale 20 nella tua casa, prova a rifinanziare entrambi i tuoi prestiti con un finanziatore. Rifinanziare entrambi i prestiti con un istituto di credito rende le cose più facili dal punto di vista logistico in quanto è possibile partecipare a una sessione di chiusura e fornire al creditore una serie di documenti di verifica del reddito. I nuovi prestiti dovrebbero avere anche la stessa data di pagamento, il che significa che puoi più facilmente tenere traccia dei tuoi pagamenti. Tuttavia, alcuni istituti di credito non offrono prestiti di seconda lien, mentre altri applicano alti tassi di interesse su questi prodotti.
Due prestatori
Nel mondo dei mutui, le posizioni privilegiate sono di fondamentale importanza. Un privilegio rappresenta l'interesse di un creditore nella tua casa. Se si imposta di default sul mutuo, il titolare di pegno preme il suo credito sulla vostra proprietà e vende casa per raccogliere fondi per saldare il debito. I privilegi sono basati sull'anzianità, il che significa che il primo creditore a presentare un pegno ha il primo diritto sulla tua casa. Ciò è importante perché le vendite di preclusione a volte non riescono a raccogliere abbastanza denaro per coprire entrambi i prestiti. I prestatori sono spesso riluttanti ad approvare chiusure simultanee che coinvolgono due società finanziarie perché il secondo titolare di pegno potrebbe potenzialmente presentare il proprio diritto di pegno davanti al titolare del primo pegno. I tassi ipotecari prima ipotecari sono bassi perché il titolare del diritto di pegno dovrebbe avere il primo credito sulla vostra casa. Buona fortuna per trovare due prestatori disposti ad accettare una chiusura simultanea.
Accordo di subordinazione
Se il tuo prestatore principale non offre prestiti di seconda lien e non riesci a trovare due istituti di credito che lavoreranno insieme, allora sei fuori di fortuna quando si tratta di rifinanziare il tuo secondo pegno. Puoi ancora rifinanziare il tuo primo pegno se il tuo secondo prestatore di pegno esistente sottoscrive un accordo di subordinazione. Questo documento fornisce al nuovo titolare di pegno di primo grado il permesso di urtare il secondo pegno esistente lungo la catena. Se hai molta equità nella tua casa e un buon credito, il tuo secondo titolare di pegno potrebbe accettarlo. Se i prezzi delle case nella tua zona stanno cadendo come quelli del domino, non aspettarti che un titolare di un privilegio accetti un simile accordo.
