Le rendite immediate forniscono una fonte di reddito garantito in pensione.
Quando si vuole garantire un reddito in pensione, una rendita immediata può fornire quel reddito per un determinato periodo di tempo o per tutta la vita. L'annualità immediata può essere personalizzata per pagare in base alla tua vita o alle vite di entrambi e del coniuge, garantendo la sicurezza finanziaria anche dopo la morte di un coniuge. Quanti soldi avete bisogno per una rendita immediata generalmente dipende dal vostro fabbisogno di pensione.
Natura delle rendite immediate
Il vantaggio principale di un'immediata rendita è il flusso di reddito garantito che rimane invariato, non influenzato dalle condizioni del mercato. Tuttavia, lo stesso vantaggio può essere visto come uno svantaggio. Le rendite immediate sono bloccate e quindi non offrono alcuna flessibilità o liquidità quando i tassi di interesse o le vostre esigenze di reddito cambiano. Per questo motivo, dovresti considerare una rendita immediata per coprire solo quei bisogni di reddito che sono garantiti per continuare nel tempo e rimanere abbastanza prevedibili, come le spese di soggiorno di base, le utenze, i farmaci e i viaggi.
Calcoli
Progettare un budget per i tuoi anni di pensionamento e identificare quali spese ti aspetti di rimanere con te durante gli anni di pensionamento e rimanere abbastanza prevedibile. Consultare un pianificatore finanziario per ottenere una stima dell'importo necessario per acquistare una rendita vitalizia (una rendita che ti paga un reddito finché sei vivo) per finanziare quelle esigenze di reddito in corso. In alternativa, puoi utilizzare uno dei tanti calcolatori di reddito vita disponibili online. Se tu fossi un maschio di 65 anni e avessi identificato un fabbisogno di reddito residuo di $ 2000 al mese per coprire le spese di vita di base, avresti bisogno di circa $ 352.900 di investimenti per acquistare una rendita vitalizia pagando $ 2.000 al mese per la vita. Una rendita vitalizia su te stesso e tua moglie di 65 anni richiederebbe approssimativamente $ 422,751.
Garanzie
Una rendita vitalizia ordinaria di solito non prevede rimborsi di capitale non pagato in caso di morte prematura. La compagnia di assicurazioni considera questo come un "guadagno di mortalità". Per proteggere il tuo capitale dalla morte prematura, considera la possibilità di costruire una garanzia minima. Un periodo di garanzia tipico è di 10 anni, in cui i pagamenti continuano ai tuoi eredi fino a 10 anni dal pagamento di rendita iniziale se muori prima di ricevere 10 anni di pagamenti. Il prezzo di acquisto di tale rendita sarebbe tuttavia più alto per pagare la garanzia. Una sola rendita vitalizia su di te da sola ora costerebbe $ 367,215 e una rendita vitalizia congiunta a te stesso e al tuo coniuge costerebbe $ 425,782.
Fiscalità
È inoltre necessario considerare l'impatto della tassazione sui pagamenti delle rendite. Se acquisti la tua rendita vitalizia con fondi con imposte differite, come quelli guadagnati attraverso un 401 (k) o un IRA tradizionale, l'intero pagamento di rendita sarà tassabile. Se si è in una fascia di imposta del 20% e si desidera ricevere $ 2000 al netto delle imposte, è necessario generare $ 2.500 di reddito anticipato. Una volta che si paga la tassa del 20% di $ 500, si rimane con una rete di $ 2,000. Ciò rappresenta un aumento del fabbisogno di reddito su base anticipata del 25% ($ 2.500 oltre $ 2.000) che è necessario adeguare i calcoli della rendita vitalizia per includere.
