Incassare un fondo pensione può essere costoso.
Non c'è una risposta facile se si dovrebbe incassare in una rendita protetta dalla tassa che sta perdendo soldi. Come per ogni investimento, dipende da una serie di fattori. Le rendite a volte funzionano male, ma non peggiori dell'investimento medio in un mercato sfavorevole. È inoltre necessario considerare le conseguenze fiscali e penali di incassare in una rendita vitalizia e soppesare tali costi rispetto ai guadagni che si potrebbero ragionevolmente aspettarsi da un investimento migliore.
Rendite fiscali protette
Le rendite fiscali sono designate "piani 403 (b)" dall'Internal Revenue Service. 403 (b) piani sono offerti ai dipendenti delle organizzazioni di educazione pubblica, di alcune organizzazioni non profit e cooperative ospedaliere, nonché di alcuni ministri autonomi. Un piano 403 (b) consente ai dipendenti di differire parte del loro stipendio nel piano senza il pagamento della tassa sul reddito federale o statale fino a quando non viene distribuito il denaro dal piano. In alternativa, un piano 403 (b) può essere un account Roth. I contributi di stipendio ai piani di Roth sono tassati quando i soldi sono guadagnati, ma sia i contributi che i guadagni nel conto sono distribuiti esentasse.
Performance delle rendite variabili
Il piano 403 (b) della tua istituzione può consentire solo di investire in una rendita fissa o variabile. Una rendita fissa offre un pagamento garantito, proprio come un certificato di deposito. Una rendita variabile funziona più come un fondo comune: ciò che si ottiene quando si va in pensione dipende da quanto gli investimenti nella rendita siano stati effettuati. Se il tuo 403 (b) sta perdendo soldi, è una rendita variabile senza alcun importo di pagamento garantito.
Problemi con rendite variabili
Alcuni esperti finanziari mettono in dubbio la saggezza di un conto pensionistico basato sulle rendite vitalizie. Le rendite aggiungono un ulteriore livello di spese di gestione all'account di pensionamento e, con un'eccezione, non forniscono alcun vantaggio tangibile su un conto di pensionamento che investe in azioni. Entrambe le strutture del conto previdenziale 401 (b) e 403 (b) offrono uguali differimenti d'imposta con o senza rendita. L'unico vantaggio potenziale - un pagamento garantito al momento del pensionamento - si applica solo alle rendite fisse piuttosto che alle rendite variabili. Se la tua rendita fiscale non funziona bene, potrebbe aver senso uscirne. Sfortunatamente, la spesa per l'incasso della rendita può essere significativa.
Costo dell'incasso
Se incassi il tuo 403 (b), è essenziale reinvestire il denaro entro i giorni 60 in un altro piano pensionistico qualificato, ad esempio un 401 (b) o un conto pensionistico individuale. In caso contrario, l'IRS addebita in genere una penalità percentuale 10 sull'importo prelevato, che sarà inoltre tassato come reddito ordinario guadagnato nell'anno di prelievo. A volte, l'amministratore di un 403 (b) addebita fino a 10% per i prelievi entro i primi sette anni 10 della rendita. Se ciò si applica attualmente, dovrai decidere se attendere o meno il periodo di penalità. È anche bello essere realistici sulle alternative di investimento. Se si dispone di una rendita variabile investita in titoli azionari in un momento in cui il mercato non sta andando bene, l'uscita dalla rendita e in un 401 (b) o IRA potrebbe non migliorare significativamente le prestazioni del conto pensionistico.
