Un prestito piggyback può aiutarti a evitare PMI sul tuo mutuo.
Ti piacerebbe possedere la tua casa, ma il pagamento standard del 20 percento non sta accadendo. Hai sentito parlare di assicurazione ipotecaria privata, ma questa opzione non fa appello. Hai anche sentito parlare di qualcosa chiamato un prestito piggyback e ti chiedi se potrebbe essere un'alternativa a PMI. In realtà, i piggyback sono un'opzione per molti acquirenti di case, ma ci sono anche potenziali insidie. Consulta un professionista finanziario per fare la scelta migliore per le tue circostanze personali.
Definizione PMI
Se non riesci a ottenere un acconto del 20 percento per un mutuo convenzionale, dovrai acquistare PMI per fornire il tuo mutuante con una copertura contro la possibilità che ti caschi sul mutuo. La quantità effettiva di PMI che dovrai acquistare varia in base alla quantità di un acconto che pubblichi e alla dimensione del tuo mutuo. I mutui della Federal Housing Administration non hanno PMI; invece, i mutuatari FHA devono pagare un premio assicurativo ipotecario per una garanzia sul prestito erogato dal governo.
Piggyback Loan Definition
Un modo per evitare PMI è prendere una seconda ipoteca per coprire una parte dell'acconto, insieme al mutuo regolare, mentre fai il resto a pony. Il prestito sulle spalle è anche conosciuto come un prestito 80-10-10 perché i mutuatari spesso prendono in prestito il 10% del prezzo della casa per il prestito piggyback e fanno un acconto del 10%, anche se alcuni istituti di credito consentiranno ai mutuatari di prendere un prestito piggyback del 15%, e alcuni potrebbero persino consentire ai prestatori di prendere in prestito il 20%. I prestiti Piggyback funzionano simultaneamente con il mutuo regolare, il che significa che devi effettuare pagamenti su entrambi i prestiti ogni mese.
Vantaggi e svantaggi di Piggyback
Prendere un prestito piggyback può comportare pagamenti mensili inferiori rispetto a un mutuo con PMI. Inoltre, è possibile detrarre gli interessi su un prestito piggyback sulla dichiarazione dei redditi federale. PMI non è deducibile dalle tasse; una detrazione fiscale temporanea per la PMI e l'assicurazione ipotecaria emessa dal governo è scaduta nel maggio 2012. Se stai acquistando una casa più costosa, un prestito piggyback può mantenere la tua ipoteca primaria sotto il limite stabilito da Freddie Mac e Fannie Mae per mutui "jumbo" che trasportano tassi di interesse più elevati. Tuttavia, i prestiti piggyback in genere comportano tassi di interesse più elevati rispetto ai mutui primari. Hai anche bisogno di un punteggio FICO più alto per qualificarti per un prestito piggyback rispetto a un mutuo primario.
Come sbarazzarsi di PMI
Anche se non puoi uscire inizialmente dall'acquisto di PMI, probabilmente non sei bloccato a pagare per sempre. The Homeowners Protection Act del 1 afferma che il vostro prestatore deve farvi sapere quanto tempo ci vorrà per raggiungere il livello in cui si deve l'80 per cento del mutuo. Una volta che il saldo raggiunge il 78 percento, il creditore deve annullare il PMI. Puoi farlo più rapidamente effettuando pagamenti mensili più grandi o apportando miglioramenti per aumentare il valore della tua casa, il che aumenta anche il tuo capitale.
