È una buona idea tenere traccia del reddito, del debito e del credito disponibile.
La prossima volta che tiri fuori la tua plastica per comprare una nuova camicetta o trattare tutti a cena, ricorda che potrebbe tornare a tormentarti più tardi quando stai cercando un mutuo o una carta di credito a basso interesse. I finanziatori usano il tuo rapporto debito / reddito per alcuni prestiti e il tuo rapporto debito / credito per gli altri. Comprendere la differenza tra i due e alcuni rapporti target ti aiuterà a gestire il tuo debito e aumentare le possibilità che otterrai il credito di cui hai bisogno.
Debito-credito
Un indicatore degli istituti di credito utilizzati per valutare è il vostro rapporto debito / credito disponibile. Questa è la quantità di debito che stai portando in relazione a quanto credito hai a disposizione. I prestatori potrebbero non sapere tutto il vostro debito, come prestiti da familiari o amici o prestiti commerciali non segnalati alle agenzie di segnalazione di credito. Più basso è il rapporto, migliore è il rischio di credito e maggiore è la probabilità di ottenere una carta di credito, un prestito o un tasso di interesse basso a credito.
Debito-reddito
Il tuo rapporto debito / reddito confronta i tuoi pagamenti del debito mensile con il tuo reddito mensile. I finanziatori utilizzano le informazioni sul reddito fornite e le informazioni sul credito fornite da una o più delle tre principali agenzie di reporting, TransUnion, Equifax o Experian. A differenza del rapporto debito / credito, i finanziatori non guardano il vostro debito totale, ma il vostro servizio di debito mensile. Ad esempio, due persone potrebbero avere la stessa quantità di reddito e debito, ma diversi rapporti debito / reddito. Uno dei due potrebbe avere una macchina mensile più grande o un pagamento di mutui o saldi più elevati della carta di credito e, quindi, pagamenti mensili più elevati del servizio del debito.
Rapporti obiettivo debito-credito
Se stai cercando di aprire nuovi conti di carte di credito, non esiste uno standard di settore per i rapporti debito / credito, ma molti consulenti finanziari raccomandano di mantenere il tuo rapporto in percentuale 25 o meno se desideri ricevere le migliori offerte di carte, compresi i bassi tassi di interesse. Con questo rapporto, manterrai le tue spese a $ 2,500 o meno se hai un credito di $ 10,000. Chiudere una carta che non stai usando aumenterà il rapporto debito / credito. Annullare una carta con un limite di $ 5,000 aumenterebbe il rapporto debito / credito in percentuale 50 nello scenario precedente.
Rapporti obiettivo debito-reddito
Se stai acquistando un mutuo, Bankrate.com consiglia di indirizzare i pagamenti ipotecari mensili a 28 per cento o meno del tuo reddito lordo e il rapporto totale debito / reddito mensile a 36 o meno. Il sito Web consiglia questa linea guida del settore comune per aiutare le persone a calcolare quanta parte di una casa possono permettersi di acquistare utilizzando le stesse linee guida che molti istituti di credito utilizzano per valutare l'utente. Se rendi $ 50,000 ogni anno, il tuo rapporto debito / reddito totale raccomandato è $ 1,500 al mese, con $ 333 di quello che va alla carta di credito, prestito auto o debito prestito studente e $ 1,167 di quello che va verso il pagamento del mutuo. Un altro rapporto debito / reddito comune citato dagli esperti finanziari è 33 / 38. Utilizzare un rapporto debito / reddito che consente di pagare il servizio di debito mensile e le altre spese mensili e consente di risparmiare per un fondo di emergenza e la pensione.
