Attingere al tuo capitale con una seconda ipoteca non è sempre saggio.
A seconda delle leggi e delle abitudini del tuo stato, una seconda ipoteca potrebbe tecnicamente essere un secondo atto di fiducia. Mentre i dettagli legali dei due tipi di prestiti sono leggermente diversi, i punti commerciali sono gli stessi. In entrambi i casi, sono prestiti che sono garantiti dal patrimonio netto nella vostra casa che non è già preso per garantire il mutuo.
Potenziali detrazioni fiscali
L'Internal Revenue Service non si cura se il tuo mutuo è il tuo primo, secondo o quinto. Se soddisfa le loro regole, puoi cancellare l'interesse con le tue deduzioni dettagliate. È possibile ammortizzare l'interesse fino a $ 1,000,000 del debito di acquisto di abitazioni su due case e fino a un ulteriore $ 100,000 di debito azionario domestico distribuito su una o due case. Mentre il debito azionario domestico si applica a qualsiasi cosa, il debito di acquisto a casa non è solo il denaro che usi per comprare la tua casa. Include anche denaro che prendi in prestito per riparare, migliorare o cambiare la tua casa.
Primo mutuo intatto
Quando vuoi tirare fuori i soldi da casa tua, di solito hai due opzioni. Puoi fare un rifinanziamento per incassare o stipulare una seconda ipoteca. Tirare fuori un secondo ti consente di lasciare la tua prima ipoteca sul posto. Questo ha due vantaggi. Primo, se hai già un buon mutuo, puoi continuare a sfruttare i suoi termini. Secondo, più a lungo hai il tuo mutuo, meno interessi e più capitale paghi. Lasciare la tua prima ipoteca sul posto significa che stai investendo più soldi nella creazione di capitale, aiutando a bilanciare l'equità che stai tirando fuori con il tuo secondo mutuo o atto di fiducia.
Tassi di interesse e pagamenti
I tassi di interesse su una seconda ipoteca possono essere sia un vantaggio che uno svantaggio. Quando si confronta un secondo con un primo, il tasso è di solito più elevato dal momento che il creditore sta assumendo più rischi. Tuttavia, il tasso su una seconda ipoteca di solito è migliore del tasso che si ottiene su un prestito personale o una carta di credito. Inoltre, se puoi detrarre il tuo secondo interesse ipotecario, la tariffa potrebbe essere anche migliore.
Potenziale di assunzione irresponsabile
Una seconda ipoteca può essere un utile strumento finanziario, o può essere un onere. Prendendo una seconda ipoteca per pagare le carte di credito, ad esempio, potresti risparmiare un sacco di soldi. D'altra parte, potrebbe anche metterti in una situazione finanziaria difficile se i saldi della tua carta di credito salgono e tu li paghi come pure la tua seconda ipoteca. Poiché i mutui secondari possono avere termini molto lunghi, potresti anche pagare un prestito personale di cinque anni su un periodo 20 o 30 se trasferisci il saldo alla tua seconda ipoteca. A lungo termine, questo ti costerà di più.
Rischio di preclusione
Quando estrai un secondo mutuo, stai mettendo a rischio la tua casa. Se non lo paghi, puoi perdere la casa per preclusione, proprio come se non pagassi il tuo primo prestito. Una preclusione sul tuo primo prestito potrebbe avere ripercussioni anche sul tuo secondo prestito. Se perdi la casa dal tuo primo creditore e non c'è più niente per il secondo possessore del mutuo, potrebbe ancora venire dopo di te per i soldi, anche se il tuo primo prestito viene perdonato.
