Trova un ufficiale di prestito di cui ti puoi fidare.
Selezionare il creditore ipotecario è una delle più grandi decisioni che prenderai quando acquisti la tua casa. Volete un rappresentante di prestiti con cui vi sentite a vostro agio personalmente, ma è anche utile sapere quale tipo di prestatore impiega diversi funzionari di prestito: in particolare, banca o broker.
Le banche e i broker seguono diverse serie di regolamenti e linee guida. Le banche chiudono e finanziano il tuo prestito internamente mentre un broker negozia con un prestatore per tuo conto. Anche le banche ipotecarie e le banche a servizio completo sono diverse. Le banche ipotecarie non prestano servizio al tuo prestito dopo la chiusura. Finanziano ancora il prestito internamente, ma lo vendono a una banca più grande dopo la chiusura.
Le banche offrono maggiore certezza
Se ricevi il tuo mutuo tramite una banca, puoi bloccare la tua tariffa e sapere che la tua approvazione ha un peso maggiore. Dal momento che un broker negozierà il tuo prestito a diversi istituti di credito, a volte anche cambiando prestatori giorni prima della chiusura, il creditore non ha lo stesso impegno per te come un mutuatario. Se il mercato oi dettagli della tua approvazione cambiano durante il processo di acquisto, l'approvazione del tuo broker potrebbe non reggere. Ma se un funzionario di un prestito presso una banca firma una lettera di approvazione, la banca ha un forte incentivo per ottenere il prestito.
I broker sono più agili
Il rovescio della medaglia di questo scenario, tuttavia, è che se le cose vanno male con la transazione, nel caso in cui il sottoscrittore non approvi la valutazione o la casa non passa un'ispezione dell'edificio, il broker può spostare rapidamente il file di prestito a un altro creditore. I broker hanno anche la possibilità di acquistare più istituti di credito per ottenere il miglior tasso di interesse disponibile.
Le banche, con tutti i vantaggi dell'elaborazione interna, della sottoscrizione e della chiusura, a volte si impantanano nel processo. In un ambiente a basso tasso, la maggior parte delle grandi banche prendeva tra 60 e 90 giorni dall'applicazione del prestito alla chiusura. I broker possono solitamente chiudere i prestiti entro i giorni 30.
Divulgazione delle differenze
Qualsiasi istituto di credito, che sia una banca o un intermediario, è tenuto a fornire una stima di buona fede entro tre giorni dalla ricezione della richiesta di prestito. Mentre questo documento elenca tutte le tasse che devi pagare, un broker GFE elenca anche i profitti che l'intermediario riceve dal finanziatore finale. Questo importo non è un addebito per il mutuatario. Una banca non deve mostrare i suoi profitti sul GFE. Se stai confrontando i costi di una banca e di un broker, confronta solo la tua tariffa e le tue commissioni. Non preoccuparti di ciò che l'intermediario sta facendo sul prestito. Il banchiere sta probabilmente facendo lo stesso; non è stato rivelato.
Determina le tue priorità
Un broker potrebbe essere in grado di ottenere un tasso inferiore, ma una banca offre maggiore stabilità. Con una banca, saprai quando il tuo tasso è bloccato e avrai la certezza di un impegno di sottoscrizione. Se sai che è necessario chiudere il prestito entro 30 giorni, un broker sarebbe una buona opzione, ma lo sarebbe anche una banca ipotecaria. Offrono il vantaggio di chiusure veloci, ma dal momento che finanziano il prestito internamente, possono anche bloccarti e approvarti all'inizio del processo.
