I prestiti federalmente assicurati hanno linee guida per la qualificazione del reddito flessibile.
La quantità di reddito che usi per pagare un mutuo è importante per determinare se rimborserai il prestito. Il Congresso ha creato l'Amministrazione federale delle abitazioni per ridurre al minimo il rischio di finanziamento dei mutuatari a basso reddito. Come agenzia all'interno del Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano, la FHA assicura i prestatori contro l'insolvenza. L'HUD definisce linee guida flessibili per l'ammontare del debito che un mutuatario può avere rispetto al suo reddito, noto come rapporto debito / reddito.
Rapporto debito / reddito
Ci sono due tipi di rapporto debito / reddito che i finanziatori considerano quando ti approvano per un prestito. I DTI sono espressi in percentuale. Il rapporto abitativo - noto anche come rapporto front-end - confronta il tuo pagamento mensile di capitale, interessi, tasse e assicurazioni al tuo reddito lordo. Il rapporto di back-end confronta il tuo debito ricorrente totale e il pagamento della casa per il tuo reddito. Le linee guida federali per i rapporti DTI mutui sono delineate nel Manuale HUD per i prestiti FHA.
Confronto
Un rapporto DTI di back-end sano è pari o inferiore a 36, afferma Bankrate. I prestiti convenzionali generalmente hanno un requisito di DTI di front-end percentuale 28, secondo il Federal Reserve Board. La FHA ha linee guida di riferimento per i rapporti di back-end 31 percentuali front-end e 43 percentuali. L'HUD può rivedere le sue linee guida in base alle sue esigenze di gestione del rischio. Offre inoltre una maggiore flessibilità per alcuni programmi. Ad esempio, il rapporto front-end è fissato a 33% per il programma FHA Energy Efficient Homes, che assicura prestiti per miglioramenti energeticamente efficienti.
Fattori compensativi
Le linee guida federali consentono a un mutuatario di superare gli indici DTI di riferimento quando esistono alcuni fattori di compensazione. Devi fornire una documentazione che supporti la tua capacità di permetterti un pagamento superiore al solito. I fattori compensativi accettabili includono un precedente pagamento per l'alloggio superiore o uguale o inferiore al nuovo pagamento per l'alloggio. È necessario avere un buon curriculum di effettuare i pagamenti di alloggi in tempo per uno o due anni. Un elevato acconto di 10 o più e il risparmio accumulato sono anche fattori di compensazione che consentono un rapporto DTI più elevato.
Considerazioni
Se si deve più su un mutuo per la casa convenzionale di quanto vale la proprietà, è possibile rifinanziare utilizzando un prestito assicurato FHA. La FHA Refinance dei mutuatari in posizioni azionarie negative è ancora più flessibile di altri prestiti FHA. È possibile ottenere un rapporto DTI con percentuale 35 e un rapporto di back-end di 48 percento, secondo l'HUD. L'aumento dei rapporti DTI si applica ai rifinanziamenti a partire da marzo 2012 e completati entro dicembre 31, 2014.
