Fai in bilancio un impegno di squadra.
Niente può interrompere la beatitudine postnuptiale più veloce dei disaccordi su dove vanno i soldi. Non è un segreto che la discordia finanziaria sia ancora il motivo principale del divorzio negli Stati Uniti, afferma Bruce McClary di Clearpoint Credit Counselling Solutions. Quando aiuta gli sposi a creare un budget familiare redditizio, "Un fattore determinante è che andiamo fino alle basi - cibo, alloggio e trasporti necessari per fornire reddito", dice. Tuttavia, un budget non è semplicemente uno strumento che ti mantiene vivo nei tuoi mezzi; è una strategia congiunta per aiutarti a risparmiare per il futuro e tenerti al sicuro nel buio, nel caso in cui le tue finanze crollino improvvisamente.
Pianificare insieme
Parlare di soldi prima piuttosto che dopo. Il momento giusto per discutere su come gestire il budget familiare non è dopo aver scambiato i voti: "È molto prima che il matrimonio sia nella foto", dice McClary. "Vuoi davvero avere un'idea di come ogni persona gestisce i soldi." I problemi possono sorgere subito dopo un matrimonio quando si viene alla luce che un membro di una coppia è un risparmiatore e l'altro è uno spender.
Collabora - non delegare. Entrambi i coniugi dovrebbero pianificare come finanziare i loro soldi insieme. McClary descrive una moglie che assume l'assolo del bilancio familiare come ricetta per il disastro. "Una persona nella coppia può effettivamente prendere decisioni finanziarie senza comunicare con l'altra", dice.
Separa i tuoi desideri dalle tue esigenze. Potresti percepire il costo di una manicure settimanale o mantenere la tua Mustang vintage come essenziale, ma il tuo coniuge potrebbe non essere d'accordo. Fare un bilancio inizia con le basi - come il riparo, il cibo, le spese mediche e il mantenimento del veicolo che ti porta a lavorare e tornare. Decidete tra voi due che cosa potete vivere senza, se il vostro budget comune non accetta il tipo di spesa discrezionale a cui siete abituati.
Pianificare per il futuro. La maggior parte delle giovani coppie sposate McClary consiglia di acquistare la propria casa insieme. Forse tu e il tuo coniuge ponete maggiore enfasi sulla costruzione di un gruzzolo per la vostra pensione o su un viaggio all'estero per un anniversario di matrimonio speciale. Fattore nel modo in cui i tuoi obiettivi personali si adattano alla figura - forse hai sempre desiderato completare i tuoi studi post-laurea o avviare un'attività in proprio. "Una volta che inizi a pensare ai tuoi obiettivi in coppia, puoi iniziare a pensare insieme o individualmente", dice McClary.
Mettilo sulla carta
Aggiungi il tuo reddito. Per le coppie più giovani, questo può essere semplice come sommare i numeri sui rispettivi stipendi. Coppie più mature possono includere il reddito pensionistico e la sicurezza sociale ricevuta, così come gli interessi sugli investimenti. Non considerare le entrate irregolari, come i regali in contanti da parte dei genitori, i rimborsi delle tasse sul reddito o i bonus delle vacanze; attenersi a ciò che sai sta arrivando.
Componi le tue spese fisse. Queste spese generalmente rimangono statiche da un mese all'altro. Comprendono i soldi spesi in affitto o mutuo, prestiti auto o studenti, assicurazione auto e sanitaria, telefono cellulare e servizio Internet, quote associative per i proprietari di case, assistenza ai figli e manutenzione del coniuge. Aggiungi il denaro che va al tuo conto di risparmio o al fondo pensione. Anche il costo dell'elettricità, dell'acqua e del gas - anche se questi possono variare da un mese a quello successivo, puoi facilmente trasformarli in voci di spesa fisse osservando le tue passate fatture e utilizzando una media approssimativa.
Annota le tue spese variabili. Si tratta di articoli su cui hai molto controllo, come il costo della spesa, il lavaggio a secco, il pranzo, i biglietti per il cinema, l'iscrizione alla palestra e le spese personali come i soldi spesi per tagli di capelli, indumenti e cosmetici. I pagamenti per il debito non garantito - vale a dire carte di credito, carte gas e carte del negozio - rientrano in questa categoria.
Fai i conti. Aggiungi le tue spese fisse e variabili insieme e vedi se questo totale è facilmente compensato dal reddito congiunto in cui entri. Di fondamentale importanza è che il tuo budget familiare è un modo per risparmiare per il futuro. Se non lo fa, o se le tue spese fisse e variabili superano le tue entrate, porta il tuo budget sul ceppo e abbassa il grasso.
Taglia e Salva
Dai una seconda occhiata. C'è sempre un modo per ridurre le spese in eccesso, dice McClary. Quando consiglia le coppie appena sposate, osserva che le spese frivole come il mangiare fuori hanno un modo subdolo di scivolare nella categoria delle "devo fare-cose" delle coppie. "Le spese per l'intrattenimento a volte sfuggono di mano", dice. Sottolinea che avere più di un gestore di telefonia mobile può esaurire il budget. Cancella un servizio e vai su un piano famiglia. Taglia i tagliandi e usali al supermercato. Cerca di ridurre la spesa del 10 percentuale in altre categorie di spesa variabili, come abbigliamento, cosmetici, costi del gas, regali e intrattenimento.
Metti un kibosh sulla ricarica. Se il debito della carta di credito sta facendo saltare il budget familiare, ora è il momento di smettere di pagare. Evita di spingere la plastica nei ristoranti e nei cinema; pagare con semplici vecchi tascabili. Una buona regola empirica è che se non puoi permetterti di pagare tutte le tue accuse entro la fine del mese, non dovrebbero essere fatte. Infine, mantieni i saldi bassi, bassi, bassi, intorno al 10 percentuale del credito disponibile. Non solo questo farà miracoli per il tuo budget, tu e il tuo coniuge potrete migliorare i vostri rispettivi rating di credito.
Risparmia per un giorno di pioggia - e un futuro più luminoso. Secondo McClary, le coppie sposate dovrebbero avere abbastanza soldi risparmiati per sostenere le loro spese abituali da tre a sei mesi se un coniuge diventa disoccupato o incapace di lavorare a causa di problemi di salute. Inizia mettendo da parte 5 percentuale del tuo reddito netto a parte ogni mese e calcola questo nel tuo budget. Man mano che la tua posizione finanziaria migliora, passa al 10 percentuale del tuo reddito netto, con un occhio di riguardo verso 20.
Mancia
- Se né tu né il tuo coniuge siete esperti di budget, l'aiuto è disponibile. Contatta la National Foundation for Credit Counseling, un'organizzazione senza scopo di lucro dedicata ad aiutarti a sbarcare il lunario, a 1-800-388-2227 per trovare un'organizzazione membro vicino a te.
