Le rendite sono strutturate in modo diverso rispetto alla maggior parte dei prodotti di investimento.
C'è una battuta molto conosciuta che descrive un cammello come "un cavallo progettato da un comitato". Potresti descrivere una rendita in termini simili, a causa del suo insolito patrimonio. Le rendite sono un ibrido sgraziato di polizze di assicurazione sulla vita e di prodotti di investimento, e sono piuttosto strane per l'occhio inesperto. Aiuta ad avere una comprensione di come sono strutturati.
Due fasi
Il ciclo di vita di una rendita ha due fasi, la fase di accumulazione e la fase di pagamento. La fase di accumulo può consistere in un unico pagamento forfettario, ad esempio se si dispone di una parte di denaro contante o se si stanno investendo fondi da un altro investimento. Più spesso pagherai per anni, come un fondo comune o una polizza di assicurazione sulla vita, fino a quando non sarai pronto per andare in pensione e iniziare a prendere un reddito. Questo è quando inizia la fase di pagamento. Può durare per un tempo prefissato o per il resto della tua vita, a seconda di come hai impostato il contratto.
Quattro parti
Una rendita è un contratto finanziario tra quattro parti. Uno è la compagnia di assicurazioni, che prende i tuoi soldi e li investe per la tua pensione. Il secondo è il proprietario della rendita, la persona che lo compra e fa i pagamenti. Il terzo è chiamato "annuitant", che significa la persona che riceverà i pagamenti alla fine. Di solito il proprietario e annuitant sono gli stessi, ma non sempre. Ad esempio, il coniuge più pagato può acquistare una rendita vitalizia a beneficio di un coniuge meno retribuito, oppure i genitori possono comprarne uno per provvedere a un figlio disabile. Le quarte parti sono beneficiari, una o più persone o organizzazioni che ricevono i fondi della rendita vitalizia se l'annuitante muore prima di riscuoterli.
Tre opzioni di investimento
Puoi scegliere come investire i fondi della tua rendita, in base ai tuoi obiettivi finanziari. Se scegli una rendita fissa, il tuo denaro viene investito in modo conservativo e otterrai un rendimento minimo garantito. Se il tuo assicuratore fa davvero bene nei mercati, di solito ottieni più del tasso garantito. Se stai cercando rendimenti migliori, puoi invece scegliere una rendita variabile. Sono investiti in titoli tradizionali come i fondi comuni di investimento, quindi combinano la possibilità di un reddito pensionistico maggiore con il potenziale di perdita se i mercati vanno male. I fondi dell'indice sono simili, tranne che i tuoi rendimenti sono ancorati a un indice come S & P 500. L'indice e le rendite variabili spesso hanno una garanzia di rendimento minimo per ammortizzarsi durante le flessioni del mercato.
Reddito vita ... o no
Ad un certo punto inizierai a prendere soldi dalla tua rendita vitalizia, un processo chiamato annuitizzazione. Come si imposta la fase di pagamento determina la dimensione dei pagamenti. Ad esempio, se stai utilizzando la rendita vitalizia per fornire un reddito tra il ritiro a 60 e la pensione a 65, puoi effettuare pagamenti piuttosto ingenti per cinque anni. Se vuoi che lo stesso importo duri fino alla tua morte, i pagamenti saranno più piccoli. L'assicuratore deve indovinare la tua probabile durata di vita e fornire l'importo garantito per la durata. Puoi persino organizzarlo in modo che la tua rendita assicuri il reddito per due di voi, fino alla morte della seconda persona. È confortante, ma riduce i pagamenti.
Il fisco arriva
Una delle offerte di rendite vantaggiose è una crescita esentasse per il vostro investimento, senza i limiti di contribuzione che si troveranno ad affrontare con un IRA o 401 (k). Naturalmente, questo significa che l'uomo delle tasse ha un interesse per ciò che accade con quei soldi quando inizi a portarlo fuori. Fondamentalmente, la tua rendita contiene due tipi di denaro. L'importo investito proviene dal reddito al netto delle imposte, quindi non è tassabile quando lo estrai. Ma la crescita del tuo investimento è tassabile al tasso normale. Se ti ritiri dalla rendita prima di raggiungere l'età 59 1 / 2, l'IRS ti colpirà con un supplemento percentuale 10 sulla parte imponibile.
