I pagamenti di capitale aggiuntivo riducono la durata del mutuo e l'interesse totale pagato.
La maggior parte dei termini di mutuo è abbastanza chiara. Un mutuo trentennale sarà ripagato in 30 anni e un mutuo di 15 anni sarà ripagato in 15 anni. Alcune opzioni di pagamento, come un piano di pagamento accelerato o pagamenti aggiuntivi, possono ridurre la durata del prestito e ridurre l'importo degli interessi pagati sul mutuo.
Termini tipici
In termini finanziari, un termine di mutuo è il periodo di tempo utilizzato per calcolare i pagamenti del prestito. La scadenza è la data in cui è dovuto l'intero saldo del prestito. Per la maggior parte dei mutui, la durata del prestito e la data di scadenza sono le stesse. Sebbene i mutui possano avere ovunque da un periodo di 5 a 40 anni, i prestatori di solito li strutturano in 15, 20 o 30 anni. Le seconde ipoteche, o prestiti per la casa, hanno spesso un termine più breve tra 5 e 15 anni. Se sottoscrivi un'ipoteca con un periodo di 30 anni e aderisci al piano di pagamento del mutuante, effettuerai il pagamento finale sul tuo mutuo in 30 anni.
Programmi di pagamento
Salvo richiesta contraria, i prestatori normalmente strutturano un programma di pagamenti mensili sui mutui ipotecari, sebbene molti di essi offrano altri piani di rimborso compresi i pagamenti bisettimanali. Attraverso un processo chiamato ammortamento, il prestatore applica una parte di ciascun pagamento effettuato per versare il saldo del prestito originario e il resto va verso gli interessi. Dopo aver effettuato un pagamento, il credito viene ricalcolato e gli interessi maturano sul nuovo saldo del prestito. I mutui bisettimanali richiedono 26 pagamenti all'anno - l'equivalente di 13 pagamenti mensili. Quel pagamento aggiuntivo ogni anno non solo riduce l'importo degli interessi che si pagano sul prestito, ma riduce anche la sua durata. Secondo il BankRate.com, un programma di pagamento bi-settimanale per un mutuo trentennale di $ 200.000 a un tasso del 6,5 percento raderrebbe sei anni fuori dal prestito.
Pagamenti principali extra
Eventuali pagamenti aggiuntivi effettuati verso il equilibrio del prestito originale sopra e oltre il piano di pagamento del mutuo può abbreviare la durata del prestito. Raddoppiando l'importo dei pagamenti mensili applicati al capitale, è possibile ridurre la durata del prestito di quasi la metà. Anche fare un pagamento aggiuntivo ogni anno verso il saldo del prestito originale può avere un impatto. Un pagamento aggiuntivo di $ 1.000 all'anno su un mutuo fisso di $ 200.000 a 30 anni con un tasso di interesse del 5,0%, ad esempio, ridurrà la durata del mutuo a circa 25 anni.
Penali di pagamento anticipato
Prima di sigillare l'affare il tuo mutuo, chiedere al creditore se ci sono eventuali sanzioni per il pagamento anticipato del prestito. Una clausola di penalità per il pagamento anticipato del mutuo potrebbe entrare in gioco se si effettuano pagamenti extra contro il capitale, rifinanziare il prestito o vendere la casa. La maggior parte dei finanziatori ti dà la possibilità di stipulare un mutuo di penalità di pagamento anticipato (PPM), secondo Freddie Mac, e possono anche offrire incentivi sotto forma di commissioni più basse o tassi di interesse sul prestito. Assicurati di sapere se il tuo mutuo ha questa clausola allegata prima di effettuare pagamenti di capitale aggiuntivi.
