I mutui a tasso variabile possono potenzialmente essere più economici dei mutui a tasso fisso.
I mutui a tasso variabile quinquennale sono spesso desiderabili per i loro bassi tassi iniziali. Il prestito combina un periodo di avviamento quinquennale durante il quale il tasso di interesse viene fissato con un periodo di 25 di interesse regolabile basato sul tasso principale prevalente. Capire come calcolare un'ipoteca ARM quinquennale può aiutarti a valutare se questa è una buona opzione per le tue esigenze di finanziamento.
Tassi di interesse
Il tasso di interesse su un mutuo a tasso variabile a cinque anni inizia come tasso fisso. Il tasso è in genere inferiore a un mutuo a tasso fisso della stessa lunghezza. Durante i primi cinque anni, la tariffa non può cambiare e i pagamenti sono fissati in pietra. Trascorso il periodo di cinque anni, il tasso è soggetto a variazioni in base all'attuale tasso primario e al margine di incremento del prestatore. La percentuale di margine per anno è determinata dal prestatore e concordata nel contratto. Negli anni successivi al primo quinquennio, il creditore ha il potere di adeguare il tasso di interesse una volta all'anno a sua discrezione.
Potenziale di risparmio
Il potenziale di risparmio con un mutuo a tasso variabile inizia con il periodo iniziale di cinque anni quando il tasso è basso e impostato. Poiché in futuro si sta assumendo un rischio sull'interesse del prestito, i finanziatori offrono un incentivo per farti aderire. Ulteriori risparmi possono arrivare una volta che il prestito diventa regolabile se il tasso principale è caduto da dove era quando hai iniziato e continua a farlo per tutta la vita del prestito. In questo caso, l'importo che puoi risparmiare è anche limitato da un limite minimo di interessi come stabilito nel contratto.
Calcolo del pagamento mensile
Per scoprire quanto sarà il pagamento mensile del mutuo ARM, è necessario utilizzare la formula standard del settore per le specifiche del prestito. La formula richiede di aggiungere 1 più il tasso di interesse del prestito scritto come decimale. Calcola la somma per il prodotto negativo della durata del prestito in mesi moltiplicata per il numero di mesi che deve essere ammortizzato. Sottrarre il risultato da 1, quindi invertirlo. Moltiplicare il risultato per l'interesse mensile del prestito scritto come decimale, quindi moltiplicare il prodotto per il capitale totale del prestito. Il risultato è il pagamento mensile del mutuo in base al tasso di interesse iniziale. Nel caso di un tasso percentuale 5 e un prestito $ 100,000, l'importo del pagamento sarà di circa $ 536 al mese.
Ammortamento
Per calcolare l'ammortamento per il tuo credito ARM, dividi il tasso di interesse del mutuo per 12 in modo che possa essere valutato su base mensile. Se si dispone di un prestito percentuale 5 questo funzionerà con .4166. Moltiplicare .4166 per il saldo dovuto sul prestito che in questo caso sarà $ 100,000 per ottenere $ 416.66. Questo è l'importo degli interessi dovuti per il pagamento del primo mese sul tuo prestito. Ora sottrarre l'importo degli interessi dal pagamento mensile totale come calcolato nel passaggio 3. Questo numero rimanente è l'importo del pagamento che andrà verso il capitale del prestito. Poiché il capitale sarà leggermente ridotto dal pagamento del primo mese, i calcoli del mese successivo saranno diversi con un po 'più del pagamento verso il capitale rispetto agli interessi. Le cose continueranno in questo modo fino a quando il prestito non sarà stato pagato per intero, con eccezioni per le variazioni del tasso di interesse una volta che il periodo iniziale è terminato.
Preparazione per le modifiche
Una volta terminato il periodo di interesse a tasso fisso iniziale, i pagamenti del prestito varieranno in base al tasso corrente. L'importo che il tuo istituto di credito può aumentare o diminuire il tasso di interesse è limitato a un massimo in base al tuo contratto individuale. Ad esempio, se il tuo prestito è limitato da un aumento o una diminuzione percentuale dei tassi di interesse annuali di 1, il pagamento può aumentare o diminuire di molto. Con una percentuale iniziale di 5 percentuali, i pagamenti del sesto anno possono salire solo fino al 6% o scendere al 4%. Naturalmente, negli anni a venire, questo modello può continuare fino a quando non viene raggiunto il limite massimo o minimo di interessi come indicato nel contratto in questione.
Calcolo dei tuoi pagamenti
Con i primi pagamenti 60, dovrai creare un sistema per calcolare il rimanente 300 (basato su un termine 30-year). Aggiungi la percentuale di 1 al tasso di interesse per anno a partire dal sesto anno e fino a quando non hai raggiunto il limite massimo. Anche se la maggior parte degli aumenti sarà inferiore alla percentuale 1, se vengono raggiunti, ciò ti consentirà di determinare il pagamento più alto possibile.
Pagamento anticipato
Se si prevede di vendere la proprietà entro i primi cinque anni del prestito, o solo dopo, i benefici del prestito sono ancora maggiori. Si arriva a bloccare il basso tasso iniziale ed evitare qualsiasi aumento dei tassi negli anni a venire. Se i tassi sul tuo BRACCIO diventano troppo da gestire in un secondo momento, potresti anche essere in grado di rifinanziare se il tuo contratto lo consente. In caso di vendita o rifinanziamento, alcuni istituti di credito possono addebitare commissioni di risoluzione anticipata. Queste tasse sono progettate per recuperare parte del denaro che avresti pagato al creditore in interessi se il prestito fosse andato a scadere.
