I mutui di alto valore sono soggetti a termini di tasso jumbo.
"Ipoteca a tasso jumbo" sembra un termine di finanziamento esotico adatto al circo. È, tuttavia, solo un termine semplice per riferirsi all'importo totale del mutuo ipotecario. Dopo un certo limite di dollari, un prestito è considerato un mutuo jumbo e porta una nuova serie di requisiti e tassi d'interesse più elevati.
Nozioni di base sui mutui jumbo
I mutui Jumbo sono prestiti con un valore elevato del dollaro che superano i limiti di prestito conformi. I limiti di conformità sono gli importi massimi del prestito che gli istituti di credito ipotecario Fannie Mae e Freddie Mac acquisteranno. I limiti possono cambiare in qualsiasi momento e variano in base alla posizione geografica.
Dopo la crisi dei mutui 2007, sono stati creati due livelli di jumbos: i prestiti jumbo conformi e super-jumbo. In 2010, i prestiti conformi erano $ 417,000 o meno. I jumbo conformi erano tra $ 417,000 e $ 729,000 (scendendo a $ 625,500 in 2011) a seconda della posizione, e super-jumbo erano qualsiasi cosa al di sopra di questi limiti. Anche all'interno dello stesso stato, alcune città e contee hanno limiti massimi più elevati, quindi se stai cercando di acquistare una casa costosa, devi cercare i limiti nelle tue aree.
Requisiti di prestito jumbo
Puoi tranquillamente dimenticarti di qualificarti per un jumbo a meno che tu non possa fare un acconto percentuale 20 o avere un minimo di equity 20 per il rifinanziamento. Agli acquirenti di appartamenti cooperativi di New York City potrebbe essere richiesto di ridurre almeno la percentuale di 25. I requisiti di reddito sono attentamente esaminati e le prove del reddito e della capacità contributiva devono essere documentate. I finanziatori vorranno vedere un rapporto debito / reddito superiore al 38%. Ciò significa che non puoi avere un pagamento mensile della casa superiore alla percentuale 38 del tuo reddito ante imposte. Gli alti punteggi di credito sono un must. I prestiti jumbo su seconde case o investimenti immobiliari sono ancora più difficili da trovare.
Tassi di interesse
Se stai cercando un jumbo, preparati a tariffe jumbo. Le banche ritengono che i jumbos siano più rischiosi e che i pignoramenti per le case costose siano più costosi da gestire per gli istituti di credito. Pertanto, i tassi di interesse su jumbos sono corrispondentemente più alti dei tassi conformi. La differenza può essere 1 o più. Anche se sembra un numero limitato, si aggiunge davvero alla durata del prestito.
Strategie di prestito jumbo
Molti mutuatari jumbo accettano prestiti multipli. È possibile ottenere un mutuo entro limiti conformi a un tasso inferiore. Poi tieni un secondo jumbo in aggiunta a quello per i soldi aggiuntivi. Sembra un po 'complicato, ma anche i mutuatari entro limiti conformi a volte utilizzano una strategia piggyback, come la combinazione di un prestito a tasso fisso con un prodotto a tasso variabile più piccolo. Non si può beneficiare di una seconda ipoteca, ma è una strategia che molte persone trovano vale la pena tentare.
