Alcuni dei soldi nel tuo 401k potrebbero non appartenere ancora a te.
Quando inizi un nuovo lavoro, il tuo capo e i tuoi colleghi possono incoraggiarti a iscriverti a 401k sponsorizzato dalla società. Questi piani di pensionamento ti offrono un modo semplice e veloce per risparmiare denaro per i tuoi anni di pensionamento. Tuttavia, i numerosi vantaggi dei piani 401k hanno un costo e dovresti capire come funzionano questi piani prima di firmare una parte della tua faticosa busta paga.
Contributi
Puoi ridurre il carico fiscale per l'anno in corso depositando fino al 15% della tua busta paga nel piano 401k della tua azienda. Il tuo datore di lavoro può offrire o meno una partita aziendale. I datori di lavoro possono fornire contributi di abbinamento pari alla percentuale 6 del tuo stipendio base, nel qual caso puoi raddoppiare i tuoi soldi semplicemente partecipando al piano. Tuttavia, alcune aziende offrono solo contributi corrispondenti dopo aver completato un anno di servizio. Controlla la stampa fine sulla partita della società e non dare per scontato che il tuo datore di lavoro investirà nel conto.
maturazione
Il denaro investito in un 401k appartiene a te, ma i contributi del tuo datore di lavoro sono soggetti a piani di maturazione. L'Internal Revenue Service utilizza il termine "vesting" per descrivere il processo attraverso il quale i fondi appartenenti al tuo datore di lavoro diventano gradualmente tuoi. In genere, i contributi del datore di lavoro sono attribuiti a un tasso di 20 per cento all'anno, quindi occorrono cinque anni prima che l'intero 401k appartenga veramente a te. Se lasci il lavoro prima della fine del periodo di maturazione, puoi salutare alcuni o tutti i contributi del tuo datore di lavoro.
prelievi
L'IRS consente al tuo 401k di crescere su base fiscale differita. Tuttavia, l'agenzia mette in atto misure di salvaguardia per assicurarsi di beneficiare solo di quei risparmi fiscali negli anni di pensionamento. Se si ritira dal conto prima di raggiungere l'età 59 1 / 2, si deve pagare la tassa sul reddito sui fondi prelevati e una tassa di penalizzazione percentuale 10. Alcune eccezioni si applicano alla tassa se si diventa disabili o se si ha bisogno di denaro per effettuare un acconto in una nuova casa, ma non si può evitare di pagare le imposte sul reddito.
Prestiti
Le regole di prelievo impediscono un facile accesso ai fondi pensionistici, ma puoi avere accesso temporaneo ai tuoi soldi con un prestito 401k. L'IRS consente ai datori di lavoro di aggiungere disposizioni sui prestiti nei piani ma molte aziende scelgono di non autorizzare prestiti. Ove consentito, i prestiti 401k non possono eccedere il più alto di $ 50,000, o 50 per cento del saldo di libero passaggio. È possibile rimborsare il prestito nel corso di cinque anni e il capitale e gli interessi vengono reinvestiti nel proprio conto.
tasse
Quando acquisti fondi comuni da un broker, di solito devi pagare le spese di acquisto note come carichi. Il tuo broker può anche addebitare commissioni di gestione per la gestione dei tuoi beni. I piani 401k funzionano allo stesso modo. Non ti rendi conto che stai pagando le tasse perché il custode del piano detrae il denaro direttamente dal tuo account. È necessario rivedere attentamente il proprio prospetto di piano quando si effettuano le proprie elezioni sugli investimenti. Scegliere il fondo sbagliato potrebbe fare una grande differenza in termini di soldi persi per le tasse.
