Esaminare tutte le altre opzioni prima di cercare un prestito di giorno di paga.
In periodi di congiuntura difficili, si è tentati di stipulare un giorno di paga prestito per tenerti aggiornato fino al tuo prossimo stipendio. Per evitare la trappola di interessi elevati e commissioni associate al rifinanziamento, è meglio essere certi di poter rimborsare il prestito prima di cedere alla tentazione.
Come funzionano i prestiti di giorno di pagaio
Quando si ottiene un prestito di giorno di paga, noto anche come un anticipo in contanti, stai praticamente incassando un assegno post-datato. Il controllo copre l'importo che stai prendendo in prestito, oltre a un costo finanziario per prendere in prestito il denaro - di solito $ 15 o più. Il prestatore accetta di tenere l'assegno fino al prossimo giorno di paga, a quel punto depositerà l'assegno per recuperare i soldi presi in prestito. Almeno, è così che funziona in teoria. Il più delle volte, la realtà è che i mutuatari non hanno abbastanza nei loro conti correnti per rimborsare il prestito e sono costretti a rinnovare o rifinanziare il prestito, incorrendo in commissioni aggiuntive e tassi di interesse esorbitanti.
Rollover, Renewal e Rifinanziamento
Il rinnovo, il rifinanziamento o il ribaltamento del prestito si riferiscono fondamentalmente alla stessa pratica di ottenere un nuovo prestito da parte del mutuante e di utilizzarne una parte per pagare gli oneri finanziari su entrambi i prestiti vecchi e nuovi. I dettagli di questo processo sono regolati dalla legge statale, che varia da stato a stato - e alcuni stati vietano del tutto questo tipo di prestito. Alcuni stati richiedono che tu usi anche parte del nuovo prestito per pagare parte o tutto il capitale del vecchio prestito. La maggior parte degli stati impone anche limiti su quanto è consentito prendere in prestito con ciascun prestito, oltre a limiti su quante volte è possibile trasferire il proprio debito su un nuovo prestito. È possibile trovare una tabella che elenca le leggi e le limitazioni relative ai prestiti di giorno di paga in ogni stato su Bills.com.
Prestiti a rate
A seconda del tuo stato, potresti essere in grado di rifinanziare il tuo prestito in un prestito rateale, che offre sia un importo di prestito più elevato e un periodo di tempo più lungo per ripagarlo in rate regolari. Come con i rollover, è necessario utilizzare parte del prestito per pagare tutti gli oneri finanziari in sospeso e correnti, e in alcuni stati è necessario utilizzarlo anche per pagare una parte o tutto il capitale in circolazione. I prestiti rateali spesso comportano tassi di interesse ancora più elevati rispetto ai normali prestiti di giorno di paga, secondo ProPublica.org, e sono garantiti con garanzie quali la tua auto o qualsiasi proprietà che possiedi.
Se non puoi pagare
Il problema con rifinanziare i prestiti di giorno di paga è che gli oneri finanziari e gli interessi possono rapidamente aggiungere fino a debito travolgente, e alla fine si esauriscono le opportunità di rifinanziamento. Se questo è il caso, alcuni stati richiedono ai prestatori di giorno di paga di offrire un piano di rata per rimborsare il debito in essere. Tuttavia, se non vivi in uno di questi stati, o se ancora non puoi permetterti i pagamenti, il mutuante è in grado di perseguire le collezioni proprio come con qualsiasi altro tipo di debito, secondo Bills.com.
