Puoi detenere azioni o fondi comuni di investimento azionario all'interno di una rendita variabile.
Tradizionalmente, le rendite offrivano un rendimento fisso e prudente sul tuo investimento. Erano sicuri e affidabili, ma entusiasmanti quanto la birra stantia e la pizza fredda della sera prima. Negli ultimi anni, rendite variabili hanno alzato la posta. Anziché limitare gli investimenti al proprio portafoglio conservativo, le rendite variabili consentono di investire in azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento e altri prodotti tradizionali.
Nozioni di base sulle rendite
Le rendite potrebbero sembrare altri investimenti per l'osservatore casuale, ma in realtà sono una sorta di mutante contratto di assicurazione sulla vita. Legalmente sono molto simili, ma invece di pagare un pezzo di denaro mentre muori pagano un reddito mentre vivi. Le rendite ordinarie o "fisse" erogano un tasso di rendimento minimo garantito, sebbene l'assicuratore aumenti i rendimenti quando il suo portafoglio ha un buon rendimento. Le annualità variabili consentono invece di scegliere i propri investimenti, quindi se si desidera ottenere rendimenti più elevati è possibile investire direttamente in azioni o indirettamente tramite fondi comuni o ETF.
Come funziona
Per alcuni aspetti, una rendita variabile funziona molto come un IRA. Entrambi sono l'equivalente finanziario di un magico mantello dell'invisibilità, che protegge il tuo reddito da investimenti dalle tasse. È possibile tenere una vasta gamma di investimenti all'interno della rendita, anche se le vostre scelte specifiche varieranno tra assicuratori e singoli prodotti di rendita. Fondi comuni, obbligazioni e fondi obbligazionari e azioni azionarie sono tutte opzioni. Se si dispone di una grande somma forfettaria da investire, è possibile scegliere un portafoglio diversificato di singoli titoli. Per i piccoli investitori, è meglio mettere i pagamenti mensili in fondi comuni o fondi negoziati in borsa. Selezioneranno un portafoglio ben diversificato per te, perché è quello che fanno.
A testa in giù, lato negativo
Come ogni altro investimento, le rendite variabili hanno i loro lati positivi e negativi. Innanzitutto, è importante ricordare che sono variabili. Ciò significa che vanno giù e su, quindi se sei seriamente avverso al rischio, questo probabilmente non è l'annualità per te. Molti assicuratori attenuano il potenziale dolore dei mercati ribassati offrendo un rendimento minimo garantito sul vostro investimento. Questa è una buona cosa, ma spesso compensano limitando i rendimenti al rialzo durante mercati forti. Per un periodo di decenni, ciò potrebbe costarti un sacco di entrate pensionistiche. Le rendite hanno anche costi elevati e limitano la liquidità.
Liquidità e costi
La liquidità è un termine di investimento che si riferisce a quanto facilmente ed economicamente si può ottenere il denaro, se necessario. Non è un punto di forza per le annualità, che sono intese come investimenti a lungo termine. Durante i primi anni, pagherai le commissioni di riscatto che possono iniziare al 20% o più, per poi declinare nel tempo. Dovrai anche pagare le tasse su eventuali profitti che hai fatto e l'IRS riscuote una penalità aggiuntiva del 10% se ti ritiri prima di 59 1/2. Le spese amministrative sono anche alte con rendite vitalizie. Non solo pagate le tasse al fondo di investimento, ma pagate anche le tasse all'assicuratore. Questi possono compromettere seriamente i tuoi guadagni.
Fai la tua scelta
Come ogni altro prodotto, le rendite variabili non sono investimenti intrinsecamente buoni o cattivi. Sono adatti alle tue esigenze o loro no, e questo si riduce allo shopping intelligente. Comprendi prima i tuoi bisogni e obiettivi, o non saprai se una rendita variabile li soddisfa. Acquista in modo aggressivo, confrontando le opzioni di investimento e le commissioni di gestione delle rendite stesse e dei fondi comuni di investimento sottostanti. Prenditi del tempo per capire le commissioni di riscatto addebitate da ciascuna azienda e come decadono nel tempo. Un investimento relativamente modesto in questo tipo di ricerca può fare una grande differenza nella dimensione finale del tuo gruzzolo.
