Eliminare un co-mutuatario significa che devi assumerti i pagamenti da solo.
Le modifiche hanno lo scopo principale di riportare i mutuatari in linea con i pagamenti dei mutui. I prestatori accettano volontariamente le richieste di modifica del prestito, ma se i calcoli del debito e del reddito non si adattano alle linee guida, il prestatore può rifiutare del tutto la modifica. Dovresti convincere il creditore che eliminare un co-mutuatario non è solo una tattica per ottenere una modifica, che può essere difficile. Rifinanziare un mutuo per la casa per rimuovere un co-mutuatario è la soluzione più comune e probabile per separarsi da un comproprietario.
Modifica Nozioni di base sulle qualifiche
I prestatori riducono il pagamento del mutuo tramite la modifica in diversi modi. Possono ridurre temporaneamente o permanentemente il tasso di interesse, estendere la durata del prestito o rinviare o ridurre una parte del saldo principale. In genere devi presentare documenti di reddito, attivi e di debito, dimostrando che hai i mezzi per tenere il passo con un pagamento modificato e un bisogno finanziario legittimo. Istituti di credito ti fanno anche completare un periodo di prova di tre mesi prima di concedere una modifica permanente.
Scricchiolio dei numeri
Rapporto debito / reddito confrontare i pagamenti del debito mensile al reddito lordo mensile. Per garantire che tu possa permettersi il pagamento modificato, i creditori stabiliscono un limite massimo DTI totale, che tiene conto dei pagamenti per la casa e di altri debiti ricorrenti. Ad esempio, il programma di modifica economica a domicilio federale, o HAMP, ha un limite minimo per i pagamenti di abitazioni modificate di 25 per cento. Ciò significa che il più basso possibile il pagamento può essere il risultato di una modifica 25 percentuale del tuo reddito lordo. Ha anche un limite DTI totale di 42 per cento, il che significa che i pagamenti del debito totale non possono superare il 42 percentuale del tuo reddito. I prestatori valutano il DTI per tutti i mutuatari responsabili dell'ipoteca - primari e co-mutuatari.
Perché i finanziatori dicono "No"
Rimozione di un co-mutuatario al fine di modificare un prestito può sembrare sospetto al creditore. Per evitare che i mutuatari abusino di una modifica per ridurre i loro pagamenti a un livello ridicolmente basso, i finanziatori stabiliscono un rapporto debito / reddito base. Rimozione di un co-mutuatario durante una modifica potrebbe aiutarti a soddisfare i requisiti DTI, che potrebbero far aumentare le bandiere rosse con il creditore. Inoltre, una modifica comporta la revisione dei termini del contratto di prestito originale, piuttosto che la sostituzione del prestito con un prestito completamente nuovo.
Possibilità di rimuovere un mutuatario
Un rifinanziamento paga un prestito esistente con un nuovo prestito. È il modo più comune per rimuovere la responsabilità di un co-mutuatario per un mutuo. Divorziare le coppie, ad esempio, può dividere la casa coniugale con un rifinanziamento. Affinché un creditore possa prendere in considerazione la rimozione di un co-mutuatario in una modifica, il mutuante dovrebbe vedere prove convincenti di una separazione finanziaria e personale, come documenti giudiziari per separazione legale o un decreto di divorzio. L'ultima cosa che il mutuante vuole è dare una modifica del prestito ai mutuatari che non ne hanno bisogno, e lasciare che un mutuatario che non è più in difficoltà per il prestito continui a godersi la casa.
