Descrivi l'ammontare dei pagamenti extra come pagamenti di capitale extra sulla tua ricevuta di pagamento del mutuo.
L'aggiunta di denaro extra al pagamento mensile della tua casa accorcerà definitivamente il tempo necessario per estinguere il prestito. A causa di come vengono calcolati gli interessi ipotecari, ulteriori pagamenti di capitale producono un effetto di interesse composto inverso, in cui un piccolo pagamento extra può produrre un grande vantaggio finanziario. Con un sufficiente extra aggiunto al pagamento mensile del mutuo, è possibile ridurre gli anni di un prestito in 30.
Calcolo interessi ipotecari
L'interesse mensile che si paga si basa sul tasso di interesse del prestito e sul saldo dovuto. Ogni pagamento residuo dopo l'interesse va a pagare il capitale. A mano a mano che vengono effettuati i pagamenti, l'importo degli interessi addebitati ogni mese diminuisce e l'importo di riduzione principale aumenta. Considera un prestito 30 dell'anno, $ 150,000 alla percentuale 6 con un pagamento di $ 900. L'interesse mensile di percentuale 1 / 2 significa $ 750 del primo pagamento va a interesse e $ 150 a capitale. Per il mese successivo, gli interessi vengono calcolati su un saldo di $ 149,850 per un risultato di $ 749.25 e il saldo viene ridotto di $ 150.75.
Effetti di pagamento extra
Poiché l'interesse mensile del prestito si basa sul saldo del prestito corrente, il pagamento extra sul pagamento della tua casa ha l'effetto di ridurre gli interessi futuri che paghi e di pagare il capitale a un tasso più rapido. Ogni importo di pagamento extra riduce ogni addebito di interessi futuri e aumenta ciascun importo di riduzione principale. A causa del risparmio di interessi a lungo termine derivante da pagamenti extra, prima inizi ad aggiungere pagamenti extra ai pagamenti ipotecari, più velocemente sarai in grado di estinguere il prestito in anticipo.
L'esempio $ 100
Considera l'effetto di aggiungere solo $ 100 al primo pagamento dell'ipotetica percentuale 6, ipoteca $ 150,000. Il risultato del singolo extra $ 100 sarebbe una riduzione di $ 502 nell'interesse totale pagato. Se hai inviato $ 100 con i primi nove pagamenti - a parità di un pagamento extra - risparmi più di $ 4,300 in interessi e vinci cinque pagamenti completi dalla durata del prestito. Un calcolatore di ipoteche online o spreadsheet mostrerà quanto puoi risparmiare in base ai dettagli del tuo prestito e quanto extra vuoi inviare.
Considera le tue opzioni
Aggiungere denaro alle rate del mutuo ti ripagherà più rapidamente, ma tieni presente che non vedi i benefici di quei pagamenti extra per molto tempo - fino a quando l'ultimo dollaro del capitale non sarà stato ripagato. Pagare di più ora non ti dà la possibilità di effettuare pagamenti più piccoli in futuro. Il denaro extra che invii va a ridurre il saldo del prestito e non puoi riprenderlo. Fai attenzione a non sovraccaricare il budget per inviare pagamenti extra-grandi per il mutuo per la casa.
