Tre grandi agenzie di credito - Experian, Equifax e TransUnion - tracciano le tue informazioni, ma la valutazione più importante è un punteggio FICO, compilato da informazioni nel tuo rapporto di credito utilizzando le metriche sviluppate dalla Fair Isaac Corporation. Praticamente tutti i prestatori si affidano ai punteggi FICO al momento di decidere se concederti un prestito rateale, come un prestito auto, o aprire un conto revolving, come una carta di credito. Hai diritto a un rapporto di credito gratuito ogni anno da ciascuna organizzazione, ma devi pagare per vedere il punteggio di credito.
Capire FICO
Devi capire come funzionano i punteggi FICO prima di richiedere nuovi crediti. Si basano su cinque fattori: cronologia dei pagamenti, importi dovuti, durata della storia del credito, nuovo credito e tipi di credito. La cronologia dei pagamenti e gli importi dovuti insieme costituiscono la percentuale di 65 del tuo punteggio; nuovo credito solo per percentuale 10. Se tutti gli altri account sono aggiornati e non sono vicini al limite massimo, il rifiuto di una carta di credito non ti farà molto male.
Chiedi perché sei stato rifiutato
Ai sensi del Federal Credit Reporting Act federale, se si è rifiutato il credito, si ha il diritto di richiedere al creditore i motivi del rifiuto e si ha diritto a una copia gratuita del proprio rapporto di credito. Probabilmente dovrai ancora pagare per vedere il tuo punteggio di credito, ma il rapporto di credito e i motivi del rifiuto dovrebbero dirti cosa devi sapere. Controlla attentamente il rapporto e contesta eventuali errori, ad esempio account che non ti appartengono o articoli molto vecchi che dovrebbero essere lasciati cadere (la maggior parte degli articoli negativi dovrebbe lasciare il rapporto dopo sette anni).
L'inchiesta viene segnalata, non rifiutata
Il rifiuto di una carta di credito non danneggerà il tuo punteggio di credito, se i tuoi altri fattori sono buoni, perché il rifiuto stesso non viene segnalato. È solo la richiesta di credito - la nota sul tuo rapporto di credito che mostra che hai fatto richiesta di credito - e non il risultato dell'indagine che compare nel rapporto. Una serie di richieste può ridurre il tuo punteggio se indicano che stai cercando un sacco di nuovi crediti. Shopping per un prestito auto in un breve periodo non dovrebbe far male, ad esempio, perché FICO può vedere che stai acquistando più istituti di credito per un singolo prestito, ma applicando diverse carte di credito sembra che tu stia pianificando un grande acquisto baldoria. Ha senso ordinare una copia gratuita dei tuoi rapporti di credito tramite AnnualCreditReport.com o anche pagare un punteggio FICO prima di richiedere una carta di credito, in modo da poter provare a valutare le tue possibilità di accettazione prima di rischiare l'inchiesta.
I pagamenti puntuali e il debito contano di più
Effettuare pagamenti puntuali e ridurre il debito complessivo è molto più importante di un singolo rifiuto della carta di credito. Una richiesta di credito può danneggiare ulteriormente il tuo punteggio se non hai una buona storia di credito e di pagamento. La valutazione FICO considera per quanto tempo hai avuto credito e che tipo è; se hai altre carte di credito con pagamenti correnti, una richiesta dovrebbe avere un effetto minimo.
