Una rendita fissa è un veicolo di risparmio previdenziale di una compagnia di assicurazione con crescita fiscale differita. Il principale rimane lo stesso, e cresce aggiungendo interesse. Funziona in modo simile a un CD che consente di passare a un nuovo tasso di interesse, tranne che cresce con imposte differite. Le rendite fisse possono essere immediate o differite. Le rendite immediate offrono pagamenti immediati per un periodo determinato, in cambio di un importo in contanti maggiore. Le rendite differite crescono come un CD protetto dalle tasse.
Cronologia
Le rendite erano la prima forma di pensione di vecchiaia personale per molte persone. Hanno pagato i soldi di una compagnia di assicurazioni per la rendita fino a quando hanno raggiunto la pensione, quindi hanno fatto un accordo per i pagamenti mensili in contanti per il resto della loro vita. La compagnia di assicurazione ha utilizzato un calcolo per riflettere l'interesse futuro, l'aspettativa di vita della persona e il capitale diviso per l'aspettativa di vita. Se la persona moriva prima che i pagamenti per la vita esaurissero tutto il capitale, la compagnia manteneva il saldo. Se la persona sopravviveva a tutto il capitale e gli interessi, la compagnia continuava a pagare. In altre parole, quando una persona "annuitized" il contratto, hanno scommesso che avrebbero vissuto più a lungo del previsto, e la compagnia di assicurazione ha scommesso che non lo avrebbero fatto.
Inflazione
Potresti ottenere un comodo tasso di interesse sulla rendita fissa e non vederlo mai perdere valore. Ma che dire del potere d'acquisto del denaro? Stai risparmiando così puoi comprare le cose più tardi, ma se il tuo tasso di interesse non tiene il passo con l'inflazione - l'aumento dei costi di beni e servizi - finisci per perdere potere d'acquisto. Le rendite fisse spesso mancano il segno, come fanno gli investimenti fissi, nel lungo periodo. Se hai più di dieci anni di distanza dall'utilizzo del denaro, riconsidera l'acquisto. Se annulli il contratto (prendi i pagamenti regolari uguali per un tempo specificato, o pagamenti per il resto della tua vita) i pagamenti rimangono gli stessi indipendentemente dal costo della vita. Alcuni lo fanno in modo che non finiscano mai i soldi, ma dimenticano che l'inflazione potrebbe ancora privarli del potere d'acquisto.
Opportunità perse
L'opportunità persa non è davvero una perdita per te; significa solo che hai perso i modi per guadagnare di più. Le rendite fisse bloccano i tuoi soldi per un po ', a causa delle commissioni di riscatto anticipate imposte ai titolari di contratto di tutte le età e delle sanzioni federali per i minori di 59 1 / 2. Puoi prendere i soldi o spostarli, ma ti costa costi e penali, il che potrebbe renderlo più costoso del rimanere nel contratto.
sanzioni
Le compagnie di assicurazione impongono sanzioni per la rimozione anticipata da una rendita fissa, ma anche l'IRS. Poiché le rendite fisse sono veicoli di pensionamento con uno status di differimento delle imposte, l'IRS impone una penalizzazione percentuale 10 sulla crescita se la rimuovi prima di essere 591 / 2. A differenza di Roth IRAs, dove è possibile estrarre il principale per primo ed evitare la penalità, le rendite seguono una regola LIFO (ultimo in, primo fuori.) Poiché l'interesse è sempre l'ultimo nel contratto, l'IRS lo considera come il primo fuori, e si pagano tasse e sanzioni.
Instabilità aziendale
Mentre il fondo di garanzia delle assicurazioni statali protegge i tuoi beni in compagnie assicurative, analogamente al FDIC nei prodotti bancari, c'è un limite alla protezione che varia da stato a stato. Inoltre, se la società è in stato di insolvenza, potrebbe verificarsi anche un ritardo nel ricevere i fondi richiesti (vedi risorse).
