I certificati di deposito (CD) sono considerati tra gli investimenti più sicuri perché il capitale è assicurato dalla Federal Deposit Insurance Corporation. Non rischi di perdere denaro come nella maggior parte degli investimenti, e ti è garantito un particolare tasso di interesse per la vita del CD. Ma se incassi il CD in anticipo, le sanzioni potrebbero consumare il tuo investimento originale. Quanto dipende dal termine del CD.
Regolamento
La Federal Reserve regola in modo approssimativo quante banche possono addebitarti in termini di sanzioni che infrangono i termini del tuo CD. Tutto ciò che essi stabiliscono è che la banca deve addebitare almeno sette giorni di interessi persi se si incassa durante la prima settimana. Sarai fortunato a trovare una banca che non sfrutta tale regola aperta e addebita di più.
Sotto 12 Mesi
In genere, i CD a breve termine hanno sanzioni minori rispetto ai CD a più lungo termine. Incassa il tuo CD 12 mensile o più breve e perdi almeno tre mesi di semplice interesse, ma controlla le politiche correnti della tua banca per le specifiche. In 2011, alcune delle banche più grandi, tra cui Bank of America e Wells Fargo, hanno optato per un importo forfettario di $ 25 più 1 del capitale. Se il tasso sul tuo CD è sotto 1%, stai effettivamente perdendo soldi per questa transazione.
12 mesi o più
Le penali per CD da uno a cinque anni hanno in genere circa sei mesi di interesse, e CD con termini superiori a cinque anni ti costeranno in media nove mesi di interesse. Banca presso una delle istituzioni più grandi con la politica percentuale e rompere uno di questi costerà un enorme 3 per cento, in cima al costo forfettario $ 25. Di nuovo, chiama la tua banca per le spese correnti, ma preparati a uno shock.
La Fine Print
Se ritieni che la tua banca non possa modificare le policy a medio flusso, verifica il contratto firmato al momento dell'apertura del CD. La maggior parte in realtà dice che la banca si riserva il diritto di modificare commissioni o sanzioni. Se il tuo contratto non lascia aperta la porta, allora fai un'escalation del problema se trovi che la banca sta cercando di farti pagare più del previsto per il prelievo anticipato.
Detrazione fiscale
Il rivestimento argentato in questa penombra molto triste è l'Internal Revenue Service che ti permette di prendere una detrazione fiscale sulla penale iniziale. È una riduzione del reddito imponibile, quindi non si tratta di un ritorno in dollari per la perdita. La tua banca ti invierà un modulo 1099-INT con l'importo della penale nella casella 2. Segnala la penalità online 30 di Form 1040.
