I CD possono costituire una parte importante della tua strategia di investimento.
Se stai pensando di aumentare il tuo portafoglio di investimenti e desideri qualcosa di ragionevolmente a basso rischio con un buon rendimento, il mercato dei certificati di deposito (CD) potrebbe fare al caso tuo. Ci sono molte sfumature per questo arcobaleno, tuttavia, e non tutte portano a un'inevitabile pentola d'oro. I certificati di deposito sono disponibili in un assortimento di denominazioni, scadenze e profili di rischio. Dovrai cercare le tue opzioni e fare acquisti in modo competitivo per trovarne uno che soddisfi i tuoi obiettivi finanziari e la tua tolleranza al rischio. Assicurati di aver compreso i termini prima di consegnare il tuo deposito - una volta bloccato nel tuo CD, è lì per tutta la durata e dovrai sostenere spese elevate per il prelievo anticipato.
Conosci i tipi di CD. Mentre ci sono molte varianti, ci sono quattro categorie principali in cui troverai i CD: convenzionale, jumbo, richiamabile e variabile. Per i principianti che entrano nel mercato dei CD, un CD convenzionale offre l'investimento a più basso rischio. Il tuo deposito guadagnerà un tasso di interesse fisso che non cambia nel corso del tuo investimento. Ciò significa che se acquisti un CD di $ 1,000 5-anno al 2.75 percento saprai al centesimo - a seconda di come e quando verrà calcolato l'interesse - quanto guadagnerai alla fine del termine. I CD Jumbo possono sembrare sciocchi nel nome, ma con i depositi richiesti nella gamma $ 100,000 o più, sono sicuramente per l'investitore più ricco. I CD intermediati o richiamabili tendono ad essere un investimento a rischio più elevato perché possono essere "chiamati" o riscattati dalla banca per l'intero importo prima che maturino. I CD con tasso variabile o intensivo offrono la possibilità di adattare il tasso di rendimento nel mezzo del termine acquistato.
Cerca prezzi e condizioni. Un principio generale dei CD è che più investi, maggiore è il tasso di interesse pagato dalla banca. Tuttavia, le forze di mercato sono ciò che guida i tassi di interesse, quindi potrebbe non essere sempre così. I termini dei CD generalmente vanno da sei mesi a cinque anni, ma alcuni offrono periodi che vanno da 10 a 20 anni. Mentre molte persone acquistano CD dalle loro banche, è una buona idea cercare le migliori tariffe. Molte società di intermediazione offrono CD con tariffe più competitive perché acquistano i CD alla rinfusa dalle banche e poi li vendono. I CD presentano un'assicurazione federale sui depositi (FDIC) fino a $ 250,000; tuttavia, assicurati di comprendere appieno i termini e le condizioni del tuo CD prima dell'acquisto. Se sei un grande sostenitore dei CD jumbo e non investi saggiamente, potresti rapidamente massimizzare la tua rete di sicurezza assicurativa.
Comprendi le funzioni speciali del tuo CD. Se acquisti tramite un broker, scopri quale banca ha emesso il tuo CD in modo da poter garantire i tuoi diritti di protezione FDIC. Assicurati di ottenere la documentazione, inclusa la data di scadenza del CD. Scopri anche la data richiamabile, se applicabile. Anche se il tuo CD potrebbe avere una scadenza di cinque anni, la banca potrebbe avere una data di chiamata di sei mesi. A seconda dei tassi di interesse alla data della chiamata, la banca può scegliere di restituire i soldi con gli interessi guadagnati o lasciare il CD da solo - fino alla data della chiamata successiva, quando il processo si ripete. Ad esempio, se i tassi di interesse sono diminuiti da quando la banca ha emesso il tuo CD richiamabile, possono scegliere di prendere in prestito denaro altrove a quel tasso ridotto. Non ti preoccupare, ti verrà restituito il capitale con gli interessi; tuttavia, ciò ti lascia a dover trovare un'altra opzione di investimento per i tuoi soldi - ora a un tasso di interesse più basso. Anche i CD con tassi variabili offrono un livello di rischio più elevato. Probabilmente entrerai a un tasso di interesse più basso, coprendo la tua scommessa che i tassi di interesse si trasformeranno a tuo favore e sarai in grado di approfittare di un tasso più alto lungo la linea. Ad esempio, se acquisti un CD di due anni a un determinato tasso e sei mesi dopo che la banca ne aumenta il tasso di un quarto, puoi aumentare il tasso a tale importo. Assicurati di capire come è strutturato il tuo tasso di interesse, inclusa la frequenza con cui puoi aumentare il tasso e come la banca paga gli interessi durante il periodo.
Conoscere le sanzioni per il ritiro anticipato. Quando acquisti un CD, è facile farsi prendere dal pensiero di tutti gli interessi che i tuoi soldi guadagneranno mentre saranno depositati in modo sicuro. Ma presta attenzione al resto dei termini delineati. Uno dei punti chiave dei CD è che non devi accedere ai tuoi soldi, o incassare, fino alla scadenza del termine. Preparati a pagare una penalità per il ritiro anticipato. La legge federale richiede un minimo di sette giorni di interesse per il ritiro anticipato su un CD; tuttavia, poiché non esiste un limite massimo, le banche possono addebitare di più. Secondo Bankrate.com, è comune per le banche addebitare fino a sei mesi di interessi su un CD di due anni incassato in anticipo.
Mancia
- Alcune persone "scalano" i loro acquisti di CD acquistandone diversi a tariffe fisse che maturano in date diverse. Ad esempio, è possibile acquistare un CD che matura in sei mesi, un altro in un anno e un altro in cinque anni. All'aumentare dei tassi di interesse, è possibile reinvestire i proventi a un tasso più elevato. Se cadono, sarai in grado di uscire dal mercato con i tuoi CD a lungo termine.
