Il tuo mutuo può essere venduto e cartolarizzato.
Se stai ancora scrivendo assegni di pagamento ipotecario al mutuante originale, potresti presumere che il creditore ha trattenuto il tuo mutuo. Ma, in effetti, il mutuante originale potrebbe aver venduto il tuo mutuo e, in tal caso, è stato probabilmente cartolarizzato. I regolamenti recenti richiedono ai prestatori di comunicare ai proprietari di case informative informazioni di base sulla proprietà dei mutui.
Servizio ipotecario
Dopo aver stipulato un mutuo, il mutuante decide se mantenere il prestito o venderlo a qualcun altro. Anche se venduto, il mutuante originale potrebbe mantenere i diritti di servizio del mutuo a se stesso. Questi diritti consentono a un tecnico di fatturare il mutuo, conservare i dati di pagamento e riscuotere una commissione. Viceversa, il mutuante originale può mantenere l'ipoteca ma vendere i diritti di servizio. Se ricevi un avviso per inviare i pagamenti dei mutui in un nuovo luogo, potrebbe significare che qualcuno ha acquistato il prestito, ma potrebbe solo indicare che qualcuno ha acquistato i diritti.
cartolarizzazione
La cartolarizzazione si verifica quando un'agenzia o una società privata raggruppa in gruppi centinaia o migliaia di mutui analoghi in pool e quindi vende titoli garantiti dai pool. Quando ciò accade, il controllo ipotecario che scrivi ogni mese mette i soldi in un pool, che viene poi distribuito agli investitori che acquistano i titoli garantiti da ipoteca. Se il mutuante originale vende il tuo prestito, è probabile che sia stato acquistato da una delle agenzie federali che acquistano e cartolarizzano i mutui. Queste agenzie includono Freddie Mac, Fannie Mae e Ginnie Mae. Insieme, le agenzie aiutano a originare o acquistare circa i due terzi dei nuovi mutui per la casa. I siti web delle agenzie offrono servizi di ricerca per scoprire se possiedono il tuo mutuo.
Il tuo diritto di sapere
La riforma di Dodd-Frank Wall Street e la legge sulla protezione dei consumatori di 2010 ti dà il diritto di scoprire chi possiede un mutuo. Quando il tuo istituto di credito vende il tuo mutuo, deve inviarti una lettera di "addio" e il nuovo proprietario deve scriverti una lettera "ciao". Queste lettere spiegano chi possiede ora il tuo mutuo. Inoltre, il tuo gestore di mutui - la società a cui scrivi i tuoi assegni mensili - deve rispondere alla tua domanda scritta entro i giorni 10 secondo le regole stabilite dall'Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori degli Stati Uniti. Se una delle agenzie federali ha acquistato il tuo mutuo, allora è una scommessa sicura che è stata cartolarizzata. Se è di proprietà di un'altra società, puoi contattarlo e chiedere di sapere se il tuo mutuo è stato cartolarizzato.
Considerazioni
I mutui superiori a $ 417,000 (a partire da giugno 2013) sono noti come jumbos e le agenzie federali non possono cartolarizzarli. Ma alcune organizzazioni private fanno cartolarizzare i mutui jumbo, quindi è possibile che il tuo prestito sia stato convertito in titoli, anche se è un jumbo. È anche possibile che i registri dei tuoi prestiti siano confusi e occorrerà del tempo per districarli. In alcuni casi, potrebbe essere necessario andare in tribunale per capire chi detiene i titoli garantiti da ipoteca sul proprio prestito. Questo è particolarmente importante se si sta affrontando la preclusione, perché il creditore deve dimostrare la proprietà prima di precludere la casa.
