Leggere attentamente i documenti della politica prima di scegliere l'assicurazione come investimento.
Gli investitori spesso sottovalutano l'effetto della tassazione sulla loro pianificazione previdenziale. È piuttosto come salire su una scala mobile "giù": puoi farlo, e puoi essere in grado di fare progressi se sei determinato, ma la scala mobile lavora sempre contro di te. Ecco perché gli investimenti protetti dalle tasse, come 401k o IRA, sono così importanti nella pianificazione della pensione. Tuttavia, IRA e Roth IRA hanno limiti di contribuzione, e alcune coppie guadagnano semplicemente troppo per contribuire a un Roth IRA. I prodotti assicurativi come la vita universale sono spesso suggeriti come un investimento alternativo.
Assicurazione e Tassazione fiscale
Le compagnie di assicurazione investono i tuoi premi in un portafoglio sicuro e conservativo. I guadagni degli investimenti aiutano a finanziare le politiche e le polizze permanenti come la vita intera o la vita universale partecipano ai profitti. Questi profitti generano un valore in contanti, o un'equità, nella polizza assicurativa e alla fine diventano parte del beneficio di morte. Sono autorizzati a crescere senza tasse all'interno della politica per un paio di motivi. Per prima cosa, i premi sono pagati con dollari al netto delle imposte. Per un altro, i politici sono comprensibilmente riluttanti a imporre una "tassa sulle vedove e sugli orfani" sul denaro dell'assicurazione. Questa riluttanza ha ispirato una pianificazione creativa da parte delle compagnie di assicurazione.
Vita universale
Una politica di vita intera tradizionale funziona molto come un mutuo. Durante i primi anni, stai principalmente pagando i costi e costruendo relativamente poco capitale. Che si inverte negli anni successivi, con la maggior parte di ogni pagamento andando a costruire equità. Le politiche di vita universali sono più flessibili. Ti permettono di "sovvenzionare" la polizza, pagando i costi assicurativi e immagazzinando il resto come capitale di investimento. Ciò crea un investimento maggiore nei primi tempi della politica, creando una migliore crescita a lungo termine. Tuttavia, tali rendimenti sono ancora guidati dal portafoglio interno della compagnia di assicurazione, che è richiesto dalla legge per essere prudente.
Vita variabile
Per combinare la flessibilità di una politica di vita universale con i ritorni degli investimenti di mercato, l'industria ha creato una variazione sul concetto di vita universale. A seconda dell'azienda, si chiama Vita Variabile Universale, Vita Universale Variabile o semplicemente Vita Variabile. È fondamentalmente la stessa di una politica di vita universale, tranne che mette i tuoi premi in un portafoglio di fondi comuni di investimento o altri investimenti di mercato. La vostra politica beneficia dei maggiori rendimenti potenziali di un portafoglio convenzionale, generando maggiori valori di liquidità. Se i mercati scendono, le tue partecipazioni diminuiranno di valore, ma i tuoi beneficiari riceveranno un minimo garantito se dovessi morire.
Le virtù di UVL
A prima vista, UVL sembra una buona scelta per coloro che non possono contribuire a un Roth IRA. I tuoi soldi cresceranno senza tasse all'interno della polizza, non ci sono limiti di reddito per aprirne uno, e non ci sono limiti superiori all'importo che puoi dare. Inoltre, puoi nominare uno o più beneficiari per ricevere i contenuti della tua polizza in caso di decesso. I fondi sono pagati direttamente ai beneficiari in pochi giorni, evitando le spese - e il controllo pubblico - della prova. Tuttavia, nonostante tutte le sue virtù, UVL ha uno svantaggio significativo.
Il lato negativo di UVL
Sebbene offra l'opportunità a molti capitali di crescere senza tasse, UVL non è necessariamente una buona scelta. Questo è a causa delle sue spese, che possono sottrarre gran parte dei tuoi profitti. Innanzitutto, ci sono le commissioni pagate al tuo broker. La componente assicurativa del piano ha i suoi costi, e l'investimento paga le spese di gestione alla compagnia di assicurazione, nonché i fondi in cui è investito. Quando inizi a attingere reddito in pensione, i Roth IRA pagano esentasse. Le entrate derivanti dalle polizze UVL sono imponibili, rendendo l'investimento meno prezioso.
Quando funziona UVL
In generale, la maggior parte delle coppie può generare rendimenti più elevati investendo su vie più convenzionali e prendendosi cura di eventuali esigenze assicurative separatamente. Tuttavia, in alcune circostanze una politica UVL potrebbe avere senso. Solitamente i costi elevati del piano superano i vantaggi fiscali, ma ci sono delle eccezioni. Alcune società offrono politiche UVL con costi inferiori alla media, che li rendono più competitivi. Se la tua situazione fiscale è insolitamente complicata, o se stai lavorando con somme molto grandi, può essere utile una politica UVL a basso costo. Le opzioni assicurative possono anche essere utili per la pianificazione successoria ed evitare l'omologazione.
