Pagare rapidamente il tuo prestito non è sempre ottimale.
Il tuo prestito convenzionale non è assicurato o garantito dal governo, a differenza di altri tipi di mutui ipotecari, come quelli che riguardano il Department of Veterans Affairs o la Federal Housing Administration. Invece, un prestito convenzionale coinvolge un prestatore privato, come una banca, che stabilisce i termini e i criteri per il prestito. Ma a prescindere dal tipo di mutuo per la casa che hai, pagarlo troppo velocemente potrebbe sminuire i tuoi risparmi di vecchiaia.
Deduzione di interessi ipotecari
Paghi interessi sul tuo mutuo per la casa, quindi la maggior parte delle persone pensa che sia saggio pagare il prestito il più velocemente possibile. Ma non è sempre vero. Per prima cosa devi considerare quanti soldi potresti risparmiare deducendo gli interessi dei mutui dal tuo reddito imponibile sulle tue tasse annuali sul reddito. Se riduci l'importo che paghi in interessi pagando il tuo prestito convenzionale troppo rapidamente, stai anche riducendo l'importo che puoi detrarre dal tuo reddito imponibile.
Opportunità di investimento perse
Considerare anche quali opportunità finanziarie si perdono pagando il prestito troppo velocemente. Ad esempio, supponiamo che il tuo pagamento mensile convenzionale sia di $ 1,000, ma paghi $ 2,000 per accelerare il rimborso. Quell'ulteriore $ 1,000 avrebbe potuto essere investito altrove, come nel tuo business, in un portafoglio azionario o in un mercato monetario. Il denaro in quel pagamento ipotecario in eccesso avrebbe potuto guadagnare più soldi come investimento di quello che hai risparmiato riducendo la tua passività per interessi sul prestito convenzionale. I profitti totali di tale investimento potrebbero essere stati sufficienti per finanziare la tua pensione.
Conti pensione di fondi
Invece di pagare denaro extra per il tuo mutuo, potresti investire il denaro in un 401 (k), in un conto pensionistico individuale o in un altro conto previdenziale fiscalmente avvantaggiato. Se il tuo datore di lavoro offre contributi di congruenza, vale a dire che fornisce fondi che corrispondono a tutto o parte del tuo contributo, hai un incentivo ancora maggiore per evitare di pagare il tuo mutuo troppo rapidamente e mettere i tuoi soldi in uno di questi conti pensionistici.
Considerazioni
Ci vuole un'attenta analisi per determinare se pagare il tuo prestito convenzionale ti deruba di potenziali risparmi per la vecchiaia. Più basso è il tasso di interesse sul tuo prestito convenzionale, maggiore è la probabilità che il tuo prestito venga presto svalutato dal potenziale risparmio di vecchiaia. Ma se il tasso di interesse del mutuo è alto, pagare il debito più velocemente potrebbe essere una buona idea. Se non sei sicuro, consulta un pianificatore finanziario esperto che può aiutarti a trovare il tasso ottimale di rimborso del prestito e offrire modi per ridurre il carico fiscale complessivo.
