C'è di più per la pianificazione della pensione che per risparmiare i tuoi penny.
È relativamente facile acquistare prodotti tangibili. Puoi far scivolare il piede in una scarpa e sapere se è comodo e attraente, o afferrare un putter e sapere se il suo peso e la presa si sentono bene nella tua mano. Un piano pensionistico non è così semplice. Devi sapere quanto vuoi risparmiare, quali investimenti investire e quando è vantaggioso utilizzare i vari piani di risparmio protetti dalle tasse. Ci vuole una certa quantità di ricerche per capire gli investimenti fissi rispetto a quelli variabili e gli IRA tradizionali rispetto a quelli Roth.
Risolto vs variabile
Esistono molti modi per differenziare gli investimenti. Una grande differenza è il modo in cui generano un profitto dal capitale iniziale. Gli investimenti fissi forniscono un rendimento semplice e garantito. Se acquisti un CD di un anno che paga la percentuale di 1.5, sai esattamente quanto pagherà quell'investimento. Gli investimenti variabili, come azioni o fondi comuni di investimento, aumenteranno o diminuiranno di valore con i mercati. Potresti vedere rendimenti più elevati o potresti perdere parte del tuo capitale. Investimenti fissi o variabili possono essere detenuti nell'IRA. Un IRA pieno di investimenti fissi è a volte chiamato "IRA fisso", anche se questo è un termine improprio.
Nozioni di base dell'Ira
È un errore comune pensare alla tua IRA come un investimento. Non è un investimento a sé stante: pensalo più come una scatola in cui puoi mantenere i tuoi investimenti. Ancora meglio, è un mantello dell'invisibilità perché protegge la crescita dei tuoi investimenti dalla tassazione. Ciò consente ai tuoi soldi di crescere più rapidamente di quanto sarebbe altrimenti, e quando l'effetto è aggravato su un periodo di decenni l'impatto può essere notevole. Ci sono diverse forme di IRA, ma i due utilizzati principalmente per la pensione sono Roth IRA e IRA tradizionali.
Roth vs. IRA tradizionale
La differenza principale tra un Roth IRA e un IRA tradizionale è il modo in cui sono tassati. Il governo ti consente di detrarre i contributi da un reddito tradizionale all'IRA, differenziando in tal modo la tassazione fino a quando non inizi a percepire un reddito pensionistico dai tuoi investimenti. Un Roth IRA è pagato in dollari al netto delle imposte. Quando contribuisci non ricevi una detrazione fiscale, ma poiché hai già pagato le tasse sul denaro che hai contribuito, il reddito che ne ricaverai sarà non tassabile. Un tradizionale IRA è vantaggioso se si prevede di pagare le tasse più basse in pensione, mentre un Roth IRA è vantaggioso se si prevede di essere in una fascia più alta quando si va in pensione.
In possesso di investimenti fissi
Quando avvii la tua IRA, probabilmente investi la maggior parte del tuo capitale in veicoli a rendimento più elevato, come fondi comuni o azioni. Col passare del tempo, con l'avvicinarsi della pensione, la tua priorità passerà a preservare il tuo capitale anziché crescere, e gli investimenti a rendimento fisso diventeranno più importanti. I redditi da interessi sono tassati ad un tasso superiore rispetto ai guadagni in conto capitale o ai dividendi, quindi ha senso modificare il proprio portafoglio per mantenere gli investimenti fissi ad alta imposta all'interno dell'IRA, e pagare le tasse al di fuori dell'IRA su guadagni in conto capitale e imposte inferiori reddito da dividendi.
