Prendere in prestito da un account di pensionamento non è qualcosa da fare casualmente. Prelevare i soldi in anticipo invece di lasciarli guadagnare interessi taglierà i tuoi risparmi di vecchiaia fino a quando non ripaghi il prestito. Se hai bisogno di soldi, però, può essere più economico prendere in prestito da te stesso che da una banca. Basti pensare che se il prestito finisce per diventare un prelievo, si paga l'imposta sul reddito, e probabilmente una penalità di prelievo anticipato 10-percentuale.
401 (k)
Puoi prendere in prestito solo dal tuo 401 (k) se il tuo piano aziendale lo consente. Alcuni piani non lo fanno e altri limitano i prestiti a spese specifiche, come tasse scolastiche, spese mediche elevate o prevenzione della preclusione. Puoi prendere in prestito fino a 50 per cento del saldo dell'account acquisito o $ 50,000, a seconda di quale dei due è inferiore. Se si abbandona il lavoro, il saldo del prestito è solitamente dovuto. Se non puoi pagare entro 60 giorni o giù di lì, l'IRS lo tratterà come un prelievo.
Roth IRA
Prendere in prestito da un Roth IRA è facile. Non è richiesto alcun prestito formale perché puoi anche ritirare i tuoi contributi originali. Per trasformare il prelievo in un prestito, rispedisci semplicemente i soldi in un secondo momento. Non si paga una penale o una tassa sull'assunzione di contributi. Paghi anche se tocchi le entrate dell'account prima di attivare 59 1 / 2 o prima che l'account abbia cinque anni. Se passi del denaro sul tuo Roth da un altro account di pensionamento, devi aspettare almeno cinque anni prima che tu possa ritirarlo senza penalità.
IRA tradizionale
Non esiste un programma di prestito 401 (k) per un IRA e non è possibile prelevare denaro esentasse. Se sei più giovane di 59 1 / 2, paghi le imposte sul reddito e le penalità su ciò che togli, anche se lo riporti più tardi. L'eccezione è se si passa il denaro da un account a un altro. Hai 60 giorni per completare il rollover, in modo da poter trattare il denaro come un prestito a breve termine durante quel periodo. Se non si completa il trasferimento in tempo, però, l'IRS richiederà il suo taglio.
Ricostruzione
Ricostruire i tuoi risparmi per la pensione dopo un prestito può essere più difficile di quanto sembri. Tutto l'interesse di un 401 (k) ritorna nell'account, ma molti titolari di account trovano allettante il taglio dei contributi regolari dato che stanno comunque investendo denaro. Con un Roth IRA, non è necessario rimetterlo indietro se si decide di non farlo. Anche se vuoi rimborsare il tuo Roth, sei limitato allo stesso limite di contribuzione annuale come se non avessi prelevato denaro. A partire da 2013, questo è $ 5,500 o $ 6,500 per chiunque su 49.
