Le modifiche del prestito dovrebbero aiutare i proprietari di casa ad evitare la preclusione.
Per aiutare ad affrontare la crisi di preclusione dei mutui di 2008, il presidente Barack Obama ha introdotto un piano di stabilità finanziaria per cercare di aiutare le persone che hanno difficoltà a pagare il mutuo. Un componente di tale piano consente ai proprietari di case di richiedere varie misure di soccorso per contribuire ad evitare la preclusione. Una di tali misure è il programma di modifica a prezzi accessibili, chiamato anche HAMP, che consente ai proprietari di abitazione idonei di richiedere una modifica del mutuo. Come con molte buone intenzioni, tuttavia, ciò che realmente accade è a volte diverso da ciò che è stato pianificato.
Modifica del prestito
In HAMP, in genere il capitale del prestito rimane lo stesso, ma i prestatori di servizi riducono il tasso di interesse o estendono i termini del prestito, ad esempio da 30 a 40. Altri tipi di accordi che il mutuante può stipulare sono intesi a ridurre l'importo dovuto o ad aggiungere pagamenti tardivi al saldo del prestito.
Prestatori riluttanti
Il governo incoraggia le banche a modificare i prestiti sotto HAMP, ma non può costringerli a farlo. Le banche non ti qualificheranno, ad esempio, se i tuoi pagamenti con una mod di prestito superano ancora il 31% del tuo reddito. Non solo, le banche sembrano essere in fase di stallo quando si tratta di concedere mutuatari una modifica del prestito. Secondo un rapporto su "PBS NewsHour", a partire da ottobre 2010, solo mezzo milione di americani hanno ricevuto una mod di prestito tramite HAMP, anche se il programma avrebbe dovuto aiutare diversi milioni in quel momento.
Storie horror
Storia dopo storia, da persone reali che hanno presentato una richiesta di modifica del prestito, sottolinea che le banche danno loro il via libera. La proprietaria di casa Lauraine Yaffe ha dichiarato a "PBS NewsHour" che è stato un "incubo" persino ottenere una risposta dal suo fornitore di mutui. Lee Braun, un altro proprietario di casa, ha detto a "PBS NewsHour" di aver avuto a che fare con nove diversi rappresentanti del servizio, nessuno dei quali ha mai restituito nessuna delle sue chiamate.
Foreclosures
Forse il peggio che può andare storto, è quello di effettuare i pagamenti attraverso un programma di modifica del prestito e di essere precluso in ogni caso. Questo è quello che è successo a Yaffe. Si è qualificata per una modifica HAMP di prova standard di tre mesi che ha abbassato i suoi pagamenti. Quando ha chiesto la modifica permanente dopo il quarto mese, la sua banca le ha detto che era ancora in corso di revisione, ma che avrebbe comunque dovuto comunque inviare i pagamenti modificati. Due mesi dopo, Yaffe ricevette una lettera dalla sua banca che affermava di non essere in grado di ottenere una mod di prestito e che la banca aveva programmato la sua casa all'asta entro due mesi. Yaffe riuscì a rimandare l'asta per altri tre mesi, ma lei doveva più di $ 20,000 in arretrati e tasse. Altri proprietari di case riportano che i rappresentanti delle banche dicono di non aver mai ricevuto documenti, bloccando così a lungo il processo che il pignoramento si verifica durante l'attesa. Peter Macaluso, un avvocato della California, ha detto a Market Watch che rappresenta i mutuatari che sono stati preclusi dai loro istituti di credito in attesa di una mod di prestito da passare.
Nessun incentivo
Market Watch riferisce che anche se HAMP cerca di stabilire determinati standard che i finanziatori dovrebbero rispettare per quanto riguarda le modifiche del prestito, l'applicazione delle regole è lassista. La linea di fondo è che i creditori non sono interessati a fare modifiche di prestito, anche con incentivi governativi, secondo Market Watch. La maggior parte dei creditori non è impostata per fare modifiche del prestito, e il numero di proprietari di case che si applicano sotto HAMP è così grande, che i prestatori sono riluttanti ad assumere il personale per gestire il processo. È più veloce e più facile da precludere. Diane Thompson, un avvocato del National Consumer Law Center, ha detto a Market Watch che i prestatori di servizi di prestito preferiscono rifinanziare, pignoramenti e piani di rimborso a breve termine per mods di prestito.
La Formula
Ciò che i proprietari di case potrebbero non sapere è come le banche determinano chi ha diritto a un prestito mod. HAMP richiede ai prestatori di utilizzare un'analisi del "valore attuale netto", secondo Market Watch. Questa analisi esamina il tuo reddito, il tuo punteggio di credito, il carico del debito e la previsione futura del valore della tua casa. Dopo aver collegato i numeri, le banche determinano il miglior risultato per loro: modifica del prestito, vendita allo scoperto o pignoramento.
