Che Cosa È Un Rimborso In Garanzia?

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Un conto di deposito a garanzia spesso accompagna un mutuo per la casa.

Durante l'acquisto di una casa, il prestatore crea spesso un conto di deposito a garanzia utilizzato per contenere i fondi per il pagamento tasse di proprietà, assicurazione ipotecaria privata e assicurazione di proprietà. I fondi sono detenuti fino a quando non sono necessari per pagare una o più di queste spese. Il prestatore o il responsabile di deposito a garanzia è responsabile di effettuare questi pagamenti in tempo. Le eccedenze degli account devono essere gestite in base a specifiche leggi, inclusi gli importi da restituire ai titolari dei conti e i finanziatori sono soggetti a rigide penali se trattano male i fondi di garanzia.

Nozioni di base

La legge sulle procedure di regolamento immobiliare, nota come RESPA, regola la formazione e la gestione dei conti di deposito a garanzia. I creditori non sono tenuti a creare tali account, ma possono scegliere di farlo come mezzo per proteggere il loro investimento garantendo che le imposte e i pagamenti delle assicurazioni siano effettuati come richiesto. Molti istituti di credito mantengono il maggior numero possibile di ammortizzatori nel conto, in genere circa un sesto del totale annuo dei pagamenti di garanzia. La maggior parte degli stati non richiede che gli istituti di credito paghino gli interessi dei titolari dei conti su questo denaro.

Analisi

RESPA richiede che i creditori eseguano annualmente un'analisi dettagliata di tutti gli account di deposito, per verificare che l'importo in garanzia sia conforme alla legge. Ciò accade normalmente nel periodo in cui il prestito è stato originato. Il prestatore calcola le spese previste per l'anno successivo sulla base dei costi dell'anno precedente. Il prestatore divide quindi la cifra risultante per 12 per determinare l'importo del pagamento in garanzia da aggiungere ai pagamenti del prestito del proprietario per l'anno successivo.

Ammortizzatore

Un prestatore può aggiungere un piccolo importo dell'ammortamento all'importo del pagamento dell'impegno, per coprire eventuali variazioni dei costi per l'anno prossimo o altre carenze di escrow. L'ammontare totale dell'ammontare del conto non può essere superiore a un sesto dell'importo dell'anticipo richiesto. RESPA consente al mutuante di aggiungere un dodicesimo del cuscino totale ammissibile a ciascun pagamento di deposito a garanzia come mezzo per creare e mantenere l'ammortizzatore.

Rimborso

Se l'analisi mostra che l'account di deposito a garanzia contiene più di un sesto consentito cuscino, RESPA impone che il superamento deve essere affrontato immediatamente. Se l'importo è inferiore a $ 50, il creditore può applicare il denaro al conto di garanzia del prossimo anno o rimborsarlo al proprietario della casa. Se l'importo è di $ 50 o più, il proprietario della casa ottiene sotto forma di rimborso di un deposito.

Preoccupazioni

Proprietari di case che ritengono che il loro account di deposito a garanzia sia gestito male, come pagamenti non effettuati in tempo o troppo grandi un cuscino che si terrà, deve presentare un reclamo al creditore per iscritto che specifica le loro preoccupazioni. HUD avvisa che questa richiesta non deve essere inclusa nel pagamento del mutuo, ma inviata al creditore separatamente. L'HUD consente al creditore 20 giorni lavorativi di rispondere e 60 giorni lavorativi per arrivare a una risoluzione