Spesso è più facile capire l'ammortamento che calcolarlo.
A seconda del tasso di interesse del mutuo e della durata del prestito, l'importo che si paga in interessi potrebbe superare di molto l'importo originariamente preso in prestito. Comprendere l'ammortamento, o come viene calcolato il prestito, è il primo passo per imparare come ridurre l'importo degli interessi che si pagano mentre si accorcia la lunghezza del mutuo.
Le nozioni di base
Sebbene il concetto di ammortamento dei mutui sia semplice, la formula attuale è piuttosto complicata. In poche parole, l'ammortamento è un processo in cui si riduce gradualmente l'importo dovuto su un prestito, mentre si paga l'interesse sul saldo residuo attraverso un programma di pagamento stabilito dal creditore.
Calcoli di interesse
I prestatori di solito organizzano piani di rimborso basati su pagamenti mensili 12 all'anno. Questi prestiti vengono ricalcolati ogni mese moltiplicando i restanti tempi del prestito 1 / 12 dell'interesse. Se il mutuo ha un tasso di interesse percentuale 6.0, moltiplicare il capitale ogni mese di 1 / 12 di 6.0 percento, o 0.5 percento, per determinare quanto devi per interesse. Ad esempio, il primo pagamento per un mutuo $ 200,000 alla percentuale 6.0 applicherebbe $ 1,000 verso l'interesse e il resto del pagamento, $ 240.31, verso il capitale, riducendo l'importo del prestito originale a $ 199,759.70. Il mese successivo, moltiplicare $ 199,759.70 per 0.5 per determinare il nuovo importo degli interessi.
Ammortamento ipotecario vs. Ammortamento interessi semplici
A differenza dei mutui tradizionali, la maggior parte degli altri prestiti personali, compresi i prestiti per auto, ammortizza utilizzando semplici calcoli di interessi. Questi funzionano molto come un ammortamento ipotecario, solo gli istituti di credito calcolano l'interesse giornaliero anziché mensile. Utilizzando l'esempio precedente, dividi il tasso di interesse percentuale 6.0 di 365 per determinare l'importo degli interessi addebitati ogni giorno. I calcoli mensili contro gli interessi giornalieri spiegano perché i prestatori di mutui ipotecari spesso ti danno un periodo di grazia dopo la data di scadenza per effettuare un pagamento, mentre è imperativo che tu paghi i prestiti di interesse semplice entro il giorno in cui sono dovuti.
Ammortamento negativo
Due tipi comuni di mutui sono i mutui a tasso fisso e a tasso variabile (ARM). Quando stipuli un mutuo a tasso fisso, blocchi il tasso di interesse per la durata del prestito. Con un ARM, i finanziatori possono cambiare periodicamente il tasso di interesse. Molti ARM sono dotati di opzioni di pagamento flessibili che consentono di mantenere bassi i pagamenti nonostante gli aumenti del tasso di interesse. In questo caso, è possibile che uno o più dei tuoi pagamenti non coprano l'interesse che devi al finanziatore quel mese. La differenza tra l'ammontare dovuto e l'importo pagato viene aggiunta al saldo, con conseguente situazione denominata "ammortamento negativo". Invece di diminuire il capitale mentre si effettuano i pagamenti, può effettivamente aumentare nel tempo, secondo MSN Money.
The Bottom Line
A causa del modo in cui l'ammortamento di un mutuo funziona, l'importo pagato al principale ogni mese contiene la chiave per quanto interesse pagherai in futuro. Ogni volta che si paga un importo aggiuntivo rispetto al saldo originario del prestito, si riduce l'importo degli interessi maturati per la durata del mutuo e la durata del prestito, e quindi l'importo totale che si pagherà per la propria casa.
