Anche se meno comuni dei prestiti bancari, i mutui ipotecari sono un'opzione praticabile.
Se hai intenzione di acquistare una casa dovrai decidere quale mutuante usare per il tuo mutuo ei due le opzioni più comuni sono le banche tradizionali o le cooperative di credito. Entrambe le opzioni ti daranno i soldi di cui hai bisogno, ma ognuno ha i suoi vantaggi e svantaggi, alcuni dei quali potrebbero essere abbastanza significativi da aiutarti a prendere questa decisione più facilmente.
Termini
Le commissioni addebitate dalle banche sono in genere superiori a quelli addebitati dalle unioni di credito per lo stesso tipo e dimensione del prestito. Poiché le unioni di credito sono progettate solo per guadagnare quanto è necessario per esistere e non per realizzare un profitto, restituiscono i fondi extra che guadagnano ai membri sotto forma di interessi aumentati o di commissioni ridotte. Tutto ciò significa che il tuo mutuo per la casa di credito sarà probabilmente con costi di chiusura più bassi e commissioni di origine. Anche i tassi dei mutui delle cooperative di credito tendono ad essere inferiori rispetto alle banche tradizionali, anche se la differenza potrebbe non essere così drastica come potrebbe piacerti. Pochi decimi percentuali potrebbero non sembrare molti, ma possono rappresentare un notevole risparmio per tutta la durata del prestito.
Processo di approvazione
È generalmente meno difficile per i candidati ottenere l'approvazione per un mutuo tramite un credito sindacato che con una banca. Dal momento che non sono corporazioni che devono aderire a un insieme centralizzato di regole e restrizioni, sono più in grado di lavorare con tipi di reddito e clienti non tradizionali con un background finanziario non proprio perfetto. Se hai un basso punteggio di credito, valori predefiniti del prestito passato, sei un libero professionista o un lavoratore autonomo, un'unione di credito può essere più facilmente accessibile e felice di lavorare con te rispetto a una banca tradizionale. Dal momento che molte cooperative di credito si rivolgono a membri del sindacato e determinati tipi di dipendenti, a volte vengono estese cortesie speciali come prestiti su misura per il livello retributivo della posizione attuale all'interno dell'azienda.
Filosofia generale
L'obiettivo di qualsiasi banca in qualsiasi la situazione è fare soldi. I termini di ipoteche, rischi assunti e approvazione dei mutuatari riflettono questo approccio. Le unioni di credito sono più preoccupate di mantenere basso il rischio, mantenendo i clienti felici e lavorando su misura per ogni prodotto in modo che funzioni meglio per entrambe le parti. Mentre la maggior parte delle banche si attengono al mutuo standard di 15 o 30 anni, i sindacati di credito sono talvolta disposti a portarlo fino a 40 anni o a riorganizzare i pagamenti degli interessi se avvantaggia la situazione attuale del cliente e presenta un basso rischio di insolvenza.
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Il mutuo sarà essenzialmente lo stesso sia che si scelga di rivolgersi con una banca tradizionale o un'unione di credito. Ogni istituzione è libera di creare i propri termini e commissioni di prestito e nessuna opzione sarà più economica dell'altra ogni volta. I costi del credito di unione sindacale possono variare in base alla sede e all'effettivo e le banche si riposizionano sempre per essere competitive sul mercato. Acquista per il tuo prestito in banche e cooperative di credito e confronta almeno sei diversi contendenti testa a testa. Solitamente troverai molte più banche e filiali bancarie in cui vengono emessi i mutui rispetto a quelli che accrediteranno le unioni, quindi la tua posizione geografica potrebbe influenzare in qualche modo la ricerca. Alla fine, quello che può darti di più per il minimo è probabilmente quello da usare.
