Avere troppo debito può impedirti di ottenere crediti aggiuntivi.
Il tuo rapporto debito / reddito è uno dei molti fattori che i prestatori utilizzano per valutare la solvibilità. La relazione tra il debito totale in essere e il livello di reddito fornisce indizi su quanto è probabile che si verifichi un disagio finanziario in futuro. Capire e gestire attivamente questo rapporto è quindi cruciale sia che si gestisca una piccola impresa o semplicemente si bilancino il libretto degli assegni.
Definizione
Il tuo rapporto debito / reddito è semplicemente il tuo debito totale diviso per il tuo reddito lordo per un determinato periodo di tempo. Questo rapporto viene calcolato più frequentemente su base mensile, sebbene qualsiasi arco temporale sia altrettanto utile. Per calcolare il tuo rapporto debito / reddito, sommati il tuo reddito lordo - questo è il tuo reddito prima delle tasse - da tutte le fonti per un mese medio. Successivamente, sommare tutti i pagamenti del debito mensile, compresi mutuo, prestiti auto, pagamenti minimi mensili con carta di credito e così via. Dividendo la seconda cifra per la prima e moltiplicando il risultato per 100, arriverete al vostro rapporto debito / reddito mensile.
Esempio di un calcolo del debito verso il reddito
Supponete di ottenere un deposito diretto di $ 2,200 sul vostro conto corrente ogni mese dopo che il vostro datore di lavoro trattiene le tasse federali e locali. Uno sguardo più da vicino al tuo stub rivela che il tuo reddito lordo mensile è in realtà di $ 3,400 e $ 1,200 è trattenuto per le tasse. Ciò significa che la cifra del reddito che userete è $ 3,400. Successivamente, un run-through delle dichiarazioni mensili mostra che si effettua un pagamento ipotecario di $ 600 ogni mese e si hanno due carte di credito con pagamenti minimi mensili rispettivamente di $ 150 e $ 190. Anche se paghi abitualmente più di questi minimi, usa solo gli obblighi minimi di pagamento nei tuoi calcoli. Pertanto, il pagamento totale del debito al mese è di $ 600 più $ 150 più $ 190, che equivale a $ 940. Il tuo rapporto debito / reddito è $ 940 diviso per $ 3,400 e moltiplicato per 100, che equivale al 28 per cento.
Significato
Un elevato rapporto debito / reddito significa che hai poco spazio - e che anche un leggero aumento dei tuoi obblighi di pagamento o un lieve calo dei tuoi guadagni potrebbe causare difficoltà di pagamento. Se stai spendendo metà del tuo modesto reddito per effettuare i pagamenti mensili minimi del debito, è probabile che la restante metà sia appena sufficiente a coprire tali necessità come cibo, trasporti e servizi pubblici. Pertanto, l'acquisizione di ulteriore debito potrebbe davvero spingere la busta e in quanto tale, i creditori potrebbero non approvarti per una carta di credito aggiuntiva. Inoltre, se lo fanno, il tasso sarà probabilmente molto alto per far sì che valga la pena per un istituto finanziario correre il rischio.
Gestire la Ratio
Non vi è alcun taglio per il rapporto debito / reddito quando si tratta di approvazioni di carte di credito - e ciò che costituisce un rapporto eccessivo dipende dal tipo di debito che porti. Tuttavia, un rapporto inferiore è sempre migliore. Generalmente, si preferisce mantenere il rapporto debito / reddito inferiore al 36 per cento, poiché questa è la soglia che i prestatori di mutui ipotecari e gli emittenti di carte di credito spesso desiderano vedere offrire un credito a un buon tasso. Puoi ridurre il rapporto debito / reddito riducendo i pagamenti mensili minimi. Il trasferimento di saldi con carta di credito ad alto interesse su un conto con interessi inferiori o pagamenti minimi mensili minimi o entrambi, consentirà di ridurre il rapporto. Anche il rifinanziamento del mutuo per ridurre gli obblighi ipotecari mensili è un passo nella giusta direzione. Aumentare le entrate naturalmente migliorerà anche il rapporto, ma di solito è più difficile e non è possibile a breve termine.
