Gli acquirenti di case sarebbero saggi per confrontare le diverse opzioni PMI.
L'assicurazione ipotecaria privata ti consente di acquistare una casa con meno di un acconto percentuale 20. Il finanziamento convenzionale richiede di abbassare il 20 per cento, altrimenti il mutuo è considerato un rischio maggiore per il creditore. PMI protegge il creditore contro la possibilità di default. È un costo aggiuntivo per il tuo prestito, ma ti consente di acquistare una casa con meno soldi in tasca. Mentre ci sono diverse forme e modi per strutturare le PMI, l'unica variazione da banca a banca proviene dagli assicuratori terzi che stanno utilizzando, non dalla banca stessa. Legalmente, le banche non possono addebitarti di più per l'assicurazione ipotecaria di quanto non vengano addebitate dall'assicuratore.
Costi e fattori di rischio
Le compagnie di assicurazione private contro i mutui sono come qualsiasi assicuratore. Stabiliscono costi basati su tassi di default, che possono cambiare nel tempo. I loro premi sono inoltre suddivisi in base a fattori di rischio, come l'importo del prestito relativo al prezzo di acquisto e il punteggio di credito. Ad esempio, se il tuo acconto è solo 5 percentuale, pagherai di più per PMI rispetto a se il tuo acconto è pari a 15. I premi variano leggermente da una società all'altra, ma seguono tutti gli stessi principi.
Confronta diversi programmi
Il modo più comune di pagare PMI è includerlo nel pagamento mensile del mutuo. Le aziende PMI offrono anche un'opzione per pagarla in anticipo come somma forfettaria. Ma i creditori non sempre offrono questa opzione in anticipo. La ragione potrebbe semplicemente essere che la banca non realizza un profitto così grande su un programma rispetto a un altro. Chiedete al vostro prestanome su tutte le opzioni e per confrontare i tassi tra diversi assicuratori. Solo perché il creditore ha una relazione con un venditore o fa più profitto su un determinato programma, ciò non significa che sia l'opzione migliore per te.
Prestatore pagato PMI
Alcuni istituti di credito offrono PMI "prestatrici pagate". Pagano l'assicurazione per tuo conto, sia come somma forfettaria alla chiusura, sia in corso mensilmente, e quindi ti passano il costo a un tasso più alto. Questa può essere una grande opzione per gli acquirenti che non prevedono di detenere il mutuo più di qualche anno - un tasso più elevato non ti ferisce molto se pagherai il tuo prestito in soli due o tre anni. Tuttavia, devi capire che stai ancora pagando il tuo creditore per assicurarti contro il tuo default, solo indirettamente. Il vantaggio di pagare PMI come parte del pagamento mensile è che può essere rimosso quando si raggiunge un determinato rapporto prestito / valore (80 percento, 78 percento o 75 percento a seconda del programma di prestito). Se hai optato per PMI pagate dal mutuante, non avrai questa opportunità.
FHA Prestiti
I prestiti FHA offrono un'altra opzione per finanziare una casa con meno di 20 per cento in meno, soprattutto per quelli con credito non perfetto. I premi assicurativi ipotecari FHA hanno un tasso base considerevolmente più alto rispetto ai prestiti convenzionali, ma non è suddiviso in base al fattore di rischio. Anche i tassi di interesse FHA sono spesso inferiori ai tassi di prestito convenzionali, attenuando il peso del premio PMI più elevato.
