I mutui e le ARM a tasso fisso hanno vantaggi e svantaggi.
Ora che hai deciso di acquistare la tua prima casa, devi prendere molte decisioni da prendere e molti termini relativi ai mutui per imparare. Forse la tua più grande decisione sui mutui dopo aver scelto la casa è quale tipo di mutuo ottenere - un mutuo a tasso fisso o un mutuo a tasso variabile, chiamato anche ARM. I mutui a tasso fisso sono più facili da capire, ma le ARM possono essere un affare migliore.
Tasso fisso
Il mutuo tradizionale è a tasso fisso, il che significa che il tasso di interesse e il pagamento mensile rimangono gli stessi per tutto il corso del prestito. Un mutuo a tasso fisso è una scelta sicura per i mutuatari prudenti e uno di facile comprensione per gli acquirenti di case di prima necessità. Un mutuo a tasso fisso si adatta anche ai proprietari di case che intendono rimanere a casa per lungo tempo. Non devi mai preoccuparti dei tuoi pagamenti in aumento a causa di un aumento dei tassi di interesse. Un tasso fisso offre tranquillità ai mutuatari.
ARM
Un ARM è attraente per molti acquirenti di case perché in genere inizi con un tasso di interesse più basso e un pagamento mensile di quanto faresti se optassi per un mutuo a tasso fisso. Tuttavia, il tasso di interesse e il pagamento possono aumentare rapidamente con un ARM. Se sei sicuro di poterti permettere i maggiori pagamenti o se pensi di vendere la tua casa tra qualche anno, considera un ARM.
Rifinanziare
Alcuni ARM ti permettono di convertire a tasso fisso a pagamento. Assicurati di poterlo fare prima di firmare i documenti. Tuttavia, la Federal Reserve avverte che i consumatori potrebbero non essere in grado di convertire prima che il tasso di interesse e i pagamenti mensili aumentino. Inoltre, potresti non qualificarti affatto se il valore della tua casa o il tuo reddito diminuiscono. Puoi anche rifinanziare un mutuo a tasso fisso, se i tassi scendono, ma devi pagare i costi di chiusura.
Prestatori ombrosi
Le ARM sono più difficili da capire rispetto ai mutui a tasso fisso. Se tu e il tuo partner andate a un creditore ombroso, o predatore, potete essere intrappolati nel firmare qualcosa che non comprendete veramente. Con ARM, gli istituti di credito hanno maggiore flessibilità nel determinare i massimali sui tassi di interesse o il margine che viene aggiunto al tasso dell'indice; mutuatari non sofisticati potrebbero convenire a tassi più elevati senza necessità. Un altro esempio è che alcuni ARM sono prestiti di ammortamento negativi. I pagamenti su questi prestiti sono molto bassi, che attraggono i mutuatari ignari. Ma il motivo per cui i pagamenti sono bassi è perché stai coprendo solo parte degli interessi dovuti. Quello che non paghi viene trasferito nel bilancio principale. Puoi finire a dover più denaro di quello che hai fatto alla chiusura. Alcuni modi per individuare un prestatore ombroso, secondo MSN Money, sono se il creditore ti spinge ad accettare termini che non puoi realisticamente incontrare, ti chiede di firmare moduli vuoti per "accelerare le cose", ti spinge a prendere in prestito più di te bisogno e si presenta alla chiusura con un prodotto di prestito diverso da quello che hai discusso.
ARM ibrido
Se sai che ti trasferirai, diciamo, per tre anni, puoi prendere un 3 / 1 ARM ed essere abbastanza sicuro. Un ARM 3 / 1 significa che hai una tariffa fissa per tre anni. Successivamente, la frequenza si adegua. Puoi anche ottenere 5 / 1, 7 / 1 e 10 / 1 ARM. Con questi ARM ibridi, i tuoi pagamenti rimangono bassi per un numero fisso di anni e puoi spostarti prima che la tariffa si aggiusti. Dopo il periodo fisso iniziale su qualsiasi ARM, questi prestiti si adeguano di norma ogni anno; anche se alcuni possono regolare ogni mese.
Tassi di interesse
Potresti voler scegliere un ARM quando i tassi di interesse sono alti perché probabilmente non vorrai bloccare a un tasso fisso elevato. Quando i tassi di interesse sono bassi, tuttavia, un indice fisso ha senso. Per un prestito dell'anno 30, la percentuale di 7 non è considerata una cattiva percentuale di lock-in.
