Gli acquirenti felici possono diventare molto insoddisfatti quando si rendono conto che non possono permettersi il mutuo.
Hai deciso di voler acquistare un a casa, ma prima di iniziare a cercare, devi guardare le tue finanze per non innamorarti di una casa che non puoi permetterti. A meno che tu non stia pianificando di pagare in contanti, devi iniziare osservando il tuo reddito mensile per calcolare quanto puoi spendere per un mutuo. Una volta che conosci l'importo che puoi dedicare alle spese di alloggio ogni mese, puoi calcolare l'importo massimo che puoi permetterti. I finanziatori esaminano due rapporti principali: il rapporto front-end, che misura solo le spese relative ai mutui rispetto al reddito pre-tasse, e il rapporto di back-end, che misura tutto il pagamento del debito rispetto al tuo reddito ante imposte.
Moltiplica il tuo reddito mensile anticipato dal rapporto front-end. In genere, i creditori non consentono al tuo rapporto front-end di superare tra il 28 e il 33 percento. Ad esempio, se il tuo reddito anticipato è di $ 5,300 e puoi permetterti di spendere il 33% del tuo reddito per le spese relative ai mutui, moltiplicare $ 5,300 per 0,33 per ottenere $ 1,749.
Moltiplicare il tuo reddito mensile anticipato per il rapporto massimo di back-end permesso dal vostro prestatore. La maggior parte dei finanziatori non vuole che il rapporto di back-end superi il 36 percento. Continuando con l'esempio, moltiplica $ 5,300 per 0,36 per ottenere $ 1,908.
Aggiungi qualsiasi altro pagamento di prestito che devi effettuare ogni mese. Ad esempio, se hai un pagamento del prestito studentesco di $ 250 e un pagamento del prestito auto di $ 100, i tuoi altri pagamenti mensili ammontano a $ 350.
Sottrai i tuoi altri pagamenti mensili del prestito dall'ammontare del tuo back-end rate per calcolare il pagamento massimo del mutuo sotto il rapporto di back-end. In questo esempio, sottrarre $ 350 da $ 1,908 per ottenere $ 1,558.
Usa il più piccolo tra il tuo rapporto front-end o il tuo rapporto back-end meno i pagamenti del prestito per determinare quanto puoi permetterti di spendere ogni mese per i costi dell'alloggio. In questo esempio, il rapporto back-end di $ 1,558 è inferiore.
Sottrai dal più piccolo dei due rapporti l'importo che ti aspetti di dover pagare in tasse di proprietà e di assicurazione del proprietario della casa. Ad esempio, se si stima che i costi immobiliari mensili siano di $ 240 e il costo mensile del proprietario sia di $ 60, il costo mensile dell'alloggio diminuisce da $ 1,558 a $ 1,258. Questi prezzi possono variare in base alla posizione e al valore della casa, anche all'interno la stessa regione. Tuttavia, un agente immobiliare o un agente assicurativo dovrebbe essere in grado di fornire un intervallo all'interno dell'area che stai cercando.
Aggiungi tra 0,5 e 1% al tasso di interesse previsto se non puoi effettuare un acconto di almeno il 20% su la tua casa, per conto di un'assicurazione ipotecaria privata. Ad esempio, se si prevede un tasso di interesse del 4% sul mutuo, aggiungere 1 a 4 per ottenere il 5%. Istituti di credito richiedono questa assicurazione per proteggerli dalle perdite se la tua casa perde valore, e tu fai default sul prestito. Se puoi permetterti un acconto del 20 percento, salta questo passaggio.
Usa un calcolatore finanziario per calcolare l'importo massimo che puoi permetterti di prendere in prestito inserendo l'importo del budget dell'alloggio, la durata del mutuo e il tasso di interesse stimato. Ad esempio, un pagamento mensile di $ 1,258 con un tasso di interesse del 5% su 30 anni ti dà un mutuo massimo di $ 234,342,27.
Aggiungi l'importo che puoi permetterti di pagare come acconto dell'importo massimo del mutuo per calcolare la casa più cara Puoi permettertelo. Ad esempio, se hai $ 50.000 salvati come acconto, aggiungi $ 50.000 a $ 234.342.27 per scoprire che la casa più cara che potresti comprare sarebbe $ 284.342.27.
Suggerimento
- Se sei single senza figli e puoi permetterti per spendere una percentuale maggiore del vostro reddito corrente, potreste essere in grado di permettervi la fascia alta dell'intervallo di rapporto front-end. Se sei sposato con figli piccoli e vuoi avere un coniuge che non lavora, probabilmente una percentuale inferiore è migliore, anche se il tuo istituto di credito ti consente di prendere in prestito di più.
Avviso
- Non dimenticare di considerare il costo delle modifiche e aggiornamenti. Una nuova casa potrebbe essere in condizione di muoversi. Tuttavia, con una casa usata, un fattore nel costo della pittura, nuovi tappeti, elettrodomestici o qualsiasi altra cosa tu, personalmente, potrebbe richiedere per renderlo più vivibile.
