Il tasso principale influisce sui prestiti personali e commerciali, mentre i tassi ipotecari si applicano agli immobili.
I termini "tasso principale" e "tasso ipotecario" possono confondere a quelli nuovi nel mondo dei prestiti e delle banche. In realtà, non sono correlati e si spostano verso l'alto o verso il basso in base non l'uno sull'altro, ma sulla situazione economica generale negli Stati Uniti. Pertanto, il monitoraggio di uno solo aiuterà marginalmente a prevedere il movimento dell'altro. Ma entrambi i tassi possono influire su di te.
Definizione dei tassi primi
Tecnicamente, il tasso principale è rappresentato dalle banche commerciali a tasso di interesse che fanno pagare i loro migliori o primi mutuatari. Si basa sul costo dei fondi delle banche - tassi di risparmio - così come disponibilità di denaro, desiderio di fare nuovi prestiti e condizioni generali di mercato. Ma è diventato più di questo: il tasso primario è un indice utilizzato per calcolare altri tassi di interesse, sia personali che aziendali. Ad esempio, i tassi di prestito personali potrebbero essere prezzati al 6% rispetto al prime. Se il prime fosse del 5%, i prestiti personali ti costerebbero l'11%.
Calcoli del tasso ipotecario
La maggior parte dei tassi ipotecari è influenzata dal mercato obbligazionario e dalle condizioni generali di concorrenza. Poiché la maggior parte dei mutui sono venduti sul mercato secondario, di solito Fannie Mae, Freddie Mac e gli acquirenti di prestiti privati, sono in concorrenza con la vendita di obbligazioni. Questo perché entrambi sono investimenti a lungo termine che pagano un tasso di interesse dichiarato. I venditori di mutui e obbligazioni competono per gli stessi acquirenti, solitamente fondi pensione, compagnie assicurative e università. Quindi, se i tassi delle obbligazioni aumentano fino al 7%, i creditori ipotecari e / o il mercato secondario devono aumentare i tassi dei mutui per competere con successo.
Effetti Prime Rate
Il tasso principale degli Stati Uniti, pubblicato giornalmente su "The Wall Street Journal" è una raccolta dei tassi più diffusi di un gruppo mirato di banche. Non rappresenta il tasso principale di una banca commerciale ma è un indice del mercato. Il tasso primo WSJ viene utilizzato come indice per numerosi altri prestiti. Ad esempio, i prestiti commerciali quotati come "prime plus 2" costeranno il prezzo principale del WSJ più il 2%. Se possiedi una casa e desideri un prestito azionario, il tuo istituto di credito potrebbe anche quotare una tariffa come "primo più 1", ovvero pagherai la tariffa principale pubblicata più l'1%.
Differenze di tasso primario
Il vero la differenza filosofica e operativa nei due tassi è il loro obiettivo. Il tasso principale è progettato per prestiti a breve termine, di solito 10 anni o meno. I tassi ipotecari si applicano ai prestiti a lungo termine, in genere da 15 a 30 anni. Quando i mercati dei prestiti commerciali e personali sono attivi, il tasso principale può cambiare rapidamente nel bene o nel male, riflettendo la sua natura a breve termine. A meno che qualcosa di drammatico si verifica nell'economia o nel settore immobiliare, i tassi dei mutui tendono ad essere più stabili. Ma in periodi di inflazione o periodi di grande incertezza economica, anche questi tassi possono fluttuare su base giornaliera.
