Richiedere un mutuo per la casa non deve intimidire.
A gennaio 2014, gli americani 427,000 hanno acquistato case. Quelle sono le residenze monofamiliari 13,744 acquistate quotidianamente, la maggior parte in cinque anni. Pochi acquirenti di case pagano interamente in contanti, ma i creditori ipotecari vogliono comprensibilmente assicurarsi che i compratori possano permettersi di ripagarli. Dimostrando di avere il reddito necessario per un mutuo per la casa è un compito fondamentale per i potenziali proprietari di case.
Paycheck Plus
Quando si determinano le entrate qualificanti per un mutuo per la casa, il modo in cui si guadagna è tanto importante quanto quanto si guadagna. I proventi che possono variare come le commissioni e gli straordinari probabilmente non verranno conteggiati per il reddito qualificato a meno che la coerenza non sia documentata nell'arco di due anni. Anche i redditi derivanti da lavori secondari detenuti in meno di due anni non verranno conteggiati. Il debito personale è l'altro fattore importante che i creditori considerano quando determinano il reddito ammissibile per un mutuo per la casa; un elevato rapporto debito / reddito può portare a negare proprio come il cattivo credito.
La Formula
FHA e mutui convenzionali utilizzano due calcoli per determinare l'importo del prestito per il quale un acquirente prospettiva si qualifica. In primo luogo, il reddito lordo mensile qualificato del mutuatario viene moltiplicato per 31 o 29 per cento rispettivamente; quindi moltiplicato di nuovo per 43 o 41 per cento. Il debito mensile del mutuatario viene sottratto dalla seconda cifra per determinare il rapporto debito / reddito e l'importo minore dei due calcoli è il pagamento mensile massimo del mutuatario. Gli standard di settore richiedono in genere il pagamento mensile massimo non superiore al 28 percentuale del reddito qualificato per l'approvazione di un mutuo per la casa.
Risorse trascurate
Anche se il tuo impiego da solo potrebbe non soddisfare lo standard di rapporto debito / reddito, potrebbe anche non essere l'unico reddito da qualifica che hai. Oltre al reddito da lavoro, interessi e dividendi, plusvalenze e sussidi di disoccupazione sono solo alcune delle molte fonti di reddito che i mutuatari possono includere per l'esame del mutuante. Inoltre, i creditori considerano spesso i bonus, gli straordinari, i secondi posti di lavoro a breve termine e altre fonti di reddito che non contano per il reddito qualificato come "fattori compensatori" che spesso consentono una certa flessibilità del rapporto debito / reddito.
Abbassato
Essere negato per un mutuo per la casa è deludente, ma non necessariamente la fine del tuo sogno di proprietà della casa. Consideri un mutuo diverso; i programmi di prestiti federali come VA, USDA e FHA hanno limiti più elevati del rapporto debito / reddito. Aumentare l'acconto o aggiungere un co-mutuatario può anche aiutare a garantire l'approvazione del mutuo per la casa. Inoltre, i programmi di mutuo comunitario sono disponibili sia attraverso Fannie Mae che Freddie Mac con standard di reddito qualificati più flessibili
