Se stai riscontrando difficoltà finanziarie e temi di perdere la casa, puoi modificare i termini del mutuo per ridurre il pagamento. La maggior parte delle banche dispone di dipartimenti per la mitigazione delle perdite solo per i mutuatari che hanno problemi di denaro. Il Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano e il Dipartimento del Tesoro hanno semplificato il processo di modifica di 2009 per tutti i finanziatori, comprese diverse banche.
Difficoltà finanziarie
Le modifiche del prestito vanno solo a chi ne ha veramente bisogno. Se non sei già in ritardo sul prestito, la tua banca analizzerà la tua situazione finanziaria per vedere se è probabile che tu venga impostato di default. Ciò può accadere se, ad esempio, il tasso di interesse regolabile del prestito aumenterà a un pagamento che non ti puoi permettere. I candidati per il programma di modifica a prezzi accessibili federale (HAMP) hanno messo le loro difficoltà per iscritto come parte dell'applicazione.
Rapporto debito
La banca esaminerà i tuoi rapporti debito / reddito per vedere se puoi permetterti il nuovo pagamento. Il rapporto front-end confronta il pagamento totale della casa con il reddito lordo, mentre il back-end confronta le spese ricorrenti con il reddito lordo. È necessario ottenere il capitale del prestito e il pagamento degli interessi ridotti di almeno 10 per cento sotto l'HAMP. Il rapporto front-end non può essere inferiore alla percentuale 25 o superiore alla percentuale 42. Il rapporto DTI comprende il capitale del prestito, gli interessi, le tasse, le assicurazioni per i proprietari di case e le quote di associazione dei proprietari di case. Le linee guida escludono l'assicurazione ipotecaria dal rapporto DTI.
Criteri di prestito
I prestiti hanno fissato dei limiti in base alla dimensione della proprietà. A partire da 2012, una proprietà di una unità può ottenere fino a $ 729,750. Era $ 934,200 per due unità; $ 1,129,250 per tre unità e $ 1,403,400 per quattro. Tutti questi erano per prestiti fatti prima di gennaio 1, 2009. Se sei approvato per l'HAMP, potresti qualificarti per il secondo programma di modifica di Lien attraverso la creazione di una casa a prezzi accessibili. Ciò può aiutarti a ridurre i mutui, i prestiti a casa o le linee di credito.
Criteri di proprietà
La casa può essere utilizzata come residenza principale, seconda casa o investimento immobiliare. A metà del 2012, l'HAMP si applicava a prestiti delinquenti su immobili in affitto fino a quattro unità. Se la proprietà è vuota, dovrai dimostrare di aver intenzione di affittarla dopo la modifica. La banca richiede una prova documentata del reddito da locazione, come l'elenco E delle dichiarazioni dei redditi, gli assegni di locazione annullati e un contratto di affitto.
