I conti pensionistici consentono di risparmiare in modo affidabile per il futuro.
La pianificazione per la pensione dovrebbe essere una priorità assoluta per tutti e un'ampia varietà di piani pensionistici sono disponibili. Tra i più popolari ci sono conti pensionistici individuali, piani 401 (k) e piani 403 (b). Comprendere le differenze tra le tue opzioni ti permetterà di investire i tuoi soldi dove ti farà più bene. Basando la tua decisione sulla tua tolleranza al rischio, sulla tua età e anche sulla salute dell'economia, formulerai un portfolio progettato per soddisfare le tue esigenze. Ogni piano ha linee guida specifiche sull'Internal Revenue Service, quindi è opportuno esaminare i vantaggi e i costi di ciascuna.
Panoramica dei vari conti di pensionamento
Un IRA tradizionale è aperto e gestito da un custode dell'IRA. Questo può essere qualsiasi banca, società di brokeraggio, unione di credito o altra istituzione finanziaria. IRA tradizionali possono essere finanziati solo con denaro contante. Azioni, obbligazioni e proprietà non sono accettate a meno che non siano stati trasferiti da un altro account. I contributi sono generalmente "tassati", il che significa che il denaro non è soggetto all'imposta sul reddito fino al ritiro dall'IRA. I contributi possono essere effettuati anche dopo le tasse. A 401 (k) è stabilito da un datore di lavoro per conto dei suoi dipendenti. I contributi sono in genere salari in contanti con imposte differite e rappresentano una percentuale del reddito del dipendente, ma i datori di lavoro possono contribuire ai piani 401 (k) dei loro dipendenti. I dipendenti possono anche versare contributi al netto delle imposte, purché non superino i limiti di contribuzione. A 403 (b) è un piano di risparmio previdenziale differito fiscale stabilito per i dipendenti del servizio pubblico dai loro datori di lavoro. È anche conosciuto come un piano di rendita fiscale (TSA). I contributi al piano 403 (b) di un dipendente si basano sulle sue retribuzioni e sono assunti come reddito soggetto a imposte differite. I datori di lavoro possono fornire contributi ai conti dei loro dipendenti. Proprio come con un 401 (k), i contributi possono essere effettuati anche dopo le tasse, a condizione che non superino i limiti di contribuzione.
Limiti di contribuzione
Il limite massimo annuale di contributi dell'IRA per l'anno fiscale 2013 è di $ 5.500. Un'offerta di recupero di $ 1.000 viene offerta ai titolari di IRA di età pari o superiore a 50 anni. Entrambi i piani 401 (k) e 403 (b) hanno un limite massimo annuale di contributo di $ 17.500 per il 2013. Per i dipendenti 50 e oltre il limite di contribuzione di recupero è di $ 5.500.
Potenziali tassi di crescita
La crescita dei fondi dell'IRA dipende come il portafoglio è diversificato e gestito. Può avere una gestione aggressiva, moderata o conservativa. Maggiori opzioni di diversificazione offrono agli IRA tradizionali il potenziale per generare una crescita maggiore rispetto ad altri piani. In generale, i piani 401 (k) e 403 (b) hanno opzioni di investimento limitate. Tuttavia, poiché il datore di lavoro può contribuire ai conti dei dipendenti, il capitale di guadagno è aumentato senza alcun rischio per il titolare del conto.
Distribuzione dei fondi
La distribuzione dei fondi è simile per tutti e tre i piani. I fondi IRA, 401 (k) e 403 (b) sono distribuiti senza penalità dopo che il titolare del conto ha raggiunto l'età di 59 1/2, con distribuzioni obbligatorie che iniziano a 70 anni e mezzo. I prelievi precedenti al 59 1/2 sono soggetti a una penalità del 10%. I contributi soggetti a imposte differite sono soggetti all'imposta sul reddito al momento del recesso, mentre i contributi al netto delle imposte non lo sono. Con tutti e tre i tipi di account, la penalità di prelievo anticipato del 10% può essere evitata in alcuni casi di disagio.
