Mettere di più nella tua IRA ora può farti star meglio domani.
Il tuo conto pensionistico individuale è uno strumento che ti permette di sottrarre denaro per la pensione senza dover pagare le tasse sui fondi depositati. Finanziare un'IRA quando sei giovane può avere un impatto significativo sulla tua ricchezza quando invecchi. Ad esempio, $ 2,000 risparmiati al 9,75% (che è il rendimento annuale del mercato azionario per un periodo di 100 anni dal 1913 al 2012) si trasformano in $ 5,071 dopo 10 anni e aumentano a $ 29,700 dopo il 30. Con questo in mente, è di solito nel tuo interesse di contribuire al 100 percento di quello che puoi per il tuo IRA.
Massimo dei contributi dell'Ira
A differenza dei piani di lavoro in cui contribuisci con una percentuale del tuo stipendio, l'importo che puoi mettere nel tuo IRA è un dollaro piatto importo definito dall'Internal Revenue Service. Salvo eventuali limitazioni aggiuntive, puoi depositare $ 5,500 nel tuo IRA ($ 6,500 se hai più di 50 anni) nell'anno fiscale 2013. A volte, l'IRS modifica il limite, quindi potresti voler controllare quale limite si applica effettivamente in un dato momento prima di dare il tuo contributo. Il tuo contributo IRA può essere limitato in alcuni casi. A partire dal 2013, se hai un reddito lordo rettificato di $ 59.000 o più se sei single o $ 95.000 o più se sei sposato, potresti comunque essere in grado di contribuire al tuo IRA ma potrebbe non essere in grado di detrarlo se anche avere un piano di pensionamento al lavoro. Se sei sposato e solo uno di voi ha accesso a un piano di lavoro, la soglia è di $ 178.000. Inoltre, l'IRS generalmente ti fa scegliere tra il contributo a un IRA tradizionale differito dalle tasse e un Roth IRA.
IRA vs 401 (k)
Se hai accesso a un 401 (k) al lavoro e puo ' Se puoi finanziare sia un 401 (k) che un IRA, puoi scegliere di finanziare il tuo 401 (k) per primo. Un motivo per cui puoi scegliere di farlo è se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza. È semplice matematica che mettere $ 2000 del proprio denaro in un IRA ti dà meno denaro che contribuire con $ 2,000 del tuo denaro e $ 1.000 del denaro del tuo capo in un 401 (k). Anche i 401 (k) s sono automatici, eliminando il rischio di non avere la disciplina per farlo. Una volta che hai raggiunto il limite massimo di denaro che il tuo datore di lavoro corrisponderà, potresti considerare altre preoccupazioni, come la qualità e il costo dei fondi nel tuo 401 (k), prima di decidere se finanziare il tuo 401 (k) o sposta i tuoi soldi per finanziare il tuo IRA.
IRA vs Roth
L'IRS generalmente ti dà la possibilità di finanziare un IRA tradizionale o un Roth IRA: puoi mettere il 100% del tuo limite in l'uno o l'altro, o diffonderlo tra entrambi. Se metti $ 5,500 in un IRA tradizionale, dal momento che è deducibile dalle tasse, tutti i $ 5.500 funzioneranno per te. Con un Roth IRA, paghi le imposte sul reddito federale e statale sul denaro che hai versato, quindi se sei soggetto al 15% di tasse federali e del 5% sul reddito statale, quel $ 5.500 diventa $ 4.400 dopo le tasse. Tuttavia, quando estrai il denaro, non dovrai pagare alcuna tassa finché aspetti almeno cinque anni e fino al pensionamento. Come allocare i tuoi soldi tra i due conti varia notevolmente in base all'aliquota fiscale attuale, all'aliquota fiscale futura e al modo in cui investi il denaro. Ad esempio, $ 5,500 collocati in un IRA cresceranno a $ 142,732 dopo 35 anni di crescita al 9,75%, mentre $ 4,400 collocati in un Roth cresceranno a $ 114,186. Tuttavia, quando si prelevano i fondi da un Roth, si ottiene l'intero importo. Se le tue tasse federali e statali combinate sono del 30 percento quando andrai in pensione, dovresti pagare $ 42,820 in tasse sul denaro nell'IRA tradizionale, offrendoti solo $ 99,912.
IRA
Se puoi permetterti di finanzia il tuo tradizionale o Roth IRA fino al 100 per cento del suo limite, potrai sfruttare al massimo l'opportunità di risparmiare per la pensione con vantaggi fiscali. Tuttavia, potrai anche bloccare i tuoi soldi per un lungo periodo. Il denaro che hai versato in un'IRA differita dalle tasse non può mai essere prelevato senza pagare le imposte sul reddito e, se ti ritiri prima del 59-1 / 2 e non hai diritto alla rinuncia dell'IRS, sarà anche soggetto a un 10 percento di penalità. Devi anche iniziare a tirarlo fuori quando compirai 70,5 anni, che tu voglia o meno. Con un Roth, non devi estrarlo e puoi tirare fuori i soldi che hai contribuito in qualsiasi momento, ma i tuoi guadagni sono soggetti agli stessi limiti.
